关于要不要提前还房贷，想听听大家想法呢

[Yutin]

[关于房子]
• 副省会城市，普通地段，首套房，自住用途（自己长期住不了，准备让父母住）。
• 23 年 8 月买的，纯商业贷款 30 年，总贷 136 万，等额本息，月供 6154.26 。

[关于我]
• 未婚，长期出差，房子几乎住不到，准备让父母住进去，短期内（ 3-5 年？）不会考虑卖掉，对涨跌也不敏感；
• 父母普通收入，没什么存款，但足够照顾好自己，不需要我额外支持。但是通过贷款借给家里亲戚大概 30-40 万，要不要的回来不好说（不展开，关系很近，可以理解）；
• 月供完全没压力，到年中预计手里能有 20w 存款，暂时也没有其他需要花钱地方；
• 公积金还没用过，一是当时买房的时候没多少公积金，用了也没啥花头；二是现在打算这套房子长期给父母住，后面自己要结婚的时候考虑再买房的时候可以用公积金；

[要不要提前还房贷？想听听大家的想法]
• 我的初步想法是不提前还，主要考虑：
① 每月还款六千多压力不大，提前还个 10 万进去，大概算了算每个月也就少个 500 左右，但是手里得直接减少 10 万现金；
② 钱会越来越不值钱，以后的六千多更不值得一提；
③ 收入还可以，房贷可以抵一部分个人所得税；
• 不过翻了下 V2 ，好像大多数人还是倾向于降低负债。
结合我这个情况，大家觉得有没有必要提前还一部分？欢迎交流～

感谢大家🙏，回复逐条都看了，现在准备先研究下提前还款缩短年限

[chenliangngng]

给你个公式，一个家庭只要有积蓄够 2 年的花销的流动性，其他的都可以还贷

再给你个公式，婚前不要用太多流动资金，因为后面花钱的地方更多

[Akagi201]

不要提前部分还, 要么一次还清, 要么不还, 钱一定是贬值的. 减少债务至少对你心理上安慰, 实际上没有好处.

[razios]

几年前叫嚣钱贬值的人一大堆，现在是砖头贬值还是钱贬值？

[coderluan]

好奇楼主挣多少钱，工作能多稳定，能这么有信心。130 万商贷但是只有 20 万存款，将来工作一旦出意外，可能就彻底悲催了。甚至楼主还说将来结婚再买房，那么相当于楼主贷了 100 多万给父母买房子。真心希望楼主是真有份好工作，而不是没考虑好风险。

[Rickkkkkkk]

答案是不要

你把你想还贷的钱直接放到余额宝里都行

两个原因，钱会贬值，钱有时间成本

[ashong]

预期收入稳定就还

[Yutin]

@Akagi201 是的，我也是这么认为

[Yutin]

@coderluan 买房的时候把身上钱掏完了呀，这 20 万都是后面攒的

[Yutin]

@ashong 预期稳定，但是为啥你选择还呢

[ashong]

@Yutin 手握一定量现金更从容

[runinhard]

负债成本 / 资产收益率

[cnfans]

汗，帐不能这么算的，商业贷款 30 年，你现在还的钱大部分是利息，如果有闲钱建议是提交还房贷。钱虽然会贬值，但不会贬过你的利息的，你还是我多付成本的！你还 10 万进去，每月少还 500 哪是因为本金减少带来的减少。

总之，我认为经济实力允许的情况下，没有好的投资渠道，产生的收益能超过银行利息。提前把钱还了。当然，如果这笔么你炒股，收益很好或者在别人哪里放着产生着高利息，不用提前还。

[ys0290]

30 年的话月供利息占比挺多，提前还缩短年限可以提高月供本金占比，但还多少还是要考虑近几年的打算。也可以考虑提高月供缩短年限

[klo424]

我提前还了些，利息太多了，想减少点利息，短期也不打算卖掉。

[JSONstringify7]

要不先改成等额本金，不然前面会先还很多利息。十年后再想提前还就心疼前面的利息了。
另外，这几年都是通缩边缘，钱真的有贬值吗？

[ys0290]

多说一句，你 30 年利息应该在 100 万左右，按你今年的情况，六七年年应该是可以还清贷款的，提前还，省的利息比存款利息高多了

[leaveeel]

和父母说要提前还，让他们把 3 、40 万要回来。

[guozhaohui628]

你乐观了，真乐观了

[tigerstudent]

目前房贷利率 3%左右，余额宝或定期存款大概是 1.5%，差值是 1.5%，你提前还款 10 万块，一年省下来的粗略计算也就 1500 块。

[wxw752]

有的楼上真给我看笑了，喜欢还利息是吧

钱会贬值这句话的本意是用未来赚到的钱，偿还现在欠下的债务。有钱放兜里不还，那已有钱又不会自动增值，喜欢还利息是吧。

[sumu]

这 20w 留手里，会有安全感，建议不要动。
再有多的部分，可以提前还一些，比如借出去的能要回来 10w

[cust2008]

@Yutin 无债一身轻 做事成功率高，不要挑战人性。

[chambered]

想问一下，如果不提前还，按照公积金利率 2.6 ，是不是年化算下来就是 2.6 。感觉年化 2.6 真的没必要提前还，虽然说前面都是利息，可是后面都是本金呀

[lp7631010]

总贷 136 万,到现在手里只有 20w 。你乐观了，真乐观了

[cctvnews]

6k 多 30 年你觉的压力不大，怎么想的，你确定你能一直挣这么多

[rambo92]

最近经历了一些事情，给 OP 一点建议和意见。

建议：花些钱(都是标体的话 2000 内，非标体因人而异)，给全家人配置好商业保险，最最最主要的：百万住院医疗险，切记不要考虑任何分红类保险。

意见：不会因病返贫才是人生最大的保障。

[yuservanteshar94]

你的想法三点都有问题。

1. 你了解下提前还款保持月供不变缩短贷款年限的方式。
2. 钱会越来越不值钱，不是你这个资金量和收入水平要考虑的问题
3. 房贷哪怕你只留 1 千块，一样可以抵税

你如果没有收益稳定超过贷款利率的投资收益，那就留下所需流动资金，剩下的还房贷，算算一年还了多少利息，算算提前还缩短贷款年限少还多少利息。

[ruaRobot]

副省会是什么说法，只听过副省级，是买不起省会退而求其次的自我安慰吗

[Edgeworth]

我当年是 6.3 的利率，所以手上有钱后立马提前还了

[kely]

先纠正两个误区：
1. ”前面还的是利息、现在还的大部分都是利息“ 等说法有误；每月的利息 = 你还欠银行的本金 * 年利率 / 12 ，看清本质。
2. ”钱会贬值，所以不要提前还款，未来债务会稀释“ 这个说法有误；你手里有现金的情况下不拿去还款，你手里的钱也是一样贬值，你还得支付利差。

分享下我的想法：按自己每月的支出估算，留 1-2 年的钱（如果有其他花钱计划，再往上加），剩余的无计划的闲钱就可以提前还了。虽然每月只少 500 ，但也是钱而且还是每月都少 500 ，其次降低月供后你每月的压力也变小了，后面失业的话换工资低的工作也不慌。至于抵个税，你保留最少 20 年的还款别提前结清了就行。

[MoneyWasUseless]

OP 如果提前还款的话，选择是缩短年限还是降低月供？

[fredweili]

都可以，无所谓
部分还款不影响个税抵扣，哪怕剩 1w 都可以抵扣
10w ，20w 也没多少，不想理财，并且工作比较稳定的话，提前还也行

[littleG]

我刚用房贷计算器计算了一下当前的自己的房贷，说以下两点：

1. 压力感倍增
2. 等额本息的情况下，一多半用来还了利息。

我觉得手里留下备用金，比如 10 万，或者 15 万，这个看你自己，剩下的能还就提前还吧。
刚也计算了下你的，136 万的本金，你要还 70 万将近 80 万的利息。

[zhangyou1010]

你现在能拿到房贷利率稳定的收益率吗？ 如果拿不到的话，肯定提前还把。

[1up]

钱是用来用的，有用吗

[earthyan]

公积金我都缩短年限了

[elgae]

其实很简单。如果这 10 万在你手里有不低于房贷利率的收益，那么不要提前还。否则，提前还。

[EricYuan1]

@lp7631010 总贷 177 ，手里无～

[unmois]

总价多少？

[Duanye7X24]

钱会贬值这句话很多人都被洗脑了，张口闭口就说；钱会贬值，你手里的钱会贬值，欠银行债务也同样会贬值
钱会贬值这句话的前提是你能用现在的钱赚到更多的钱（也就是欠银行的钱）

[whusnoopy]

不提前还的几个理由不一定充分呀

1. 提前还 10 万后，可以是周期不变降低月供，也可以是月供不变周期变短，相对还是少还一点利息
3. 提前还贷只要没还清，个税可以一直抵扣，并且不因为还款额度变化而影响个税抵扣额度

[zzz22333]

@Duanye7X24 说”钱会贬值“估计是几年前新闻看多了。我之前也是这个观念，不过自己买房有贷款后，就发现利息是真的高，自己理财肯定没这么高的收益。不过最近房贷降下来还好一点了。

[imagecap]

换个角度， 提前还 20w ，相对于定存利率跟房贷利率一样高， 何乐而不为。 短期是没什么压力，要 30 年哦，人生有几个 30 年

[sosme]

佩服，亲戚都能借那么多；像我老爸的亲兄弟为了几万的遗产都能争得死去活来

[bugfan]

@razios 确实,就最近两年观察来说,确实是砖头贬值.之前在呼和浩特买的二环跟前的房子,同户型现在再去看总价已经比 4,5 年前便宜了十几万了,还是装修后的.

[fx777]

① 每月还款六千多压力不大，提前还个 10 万进去，大概算了算每个月也就少个 500 左右，但是手里得直接减少 10 万现金；

最近刚提前还了一笔，这一条，我们理解不太一样，虽然你手里直接少了 10w 现金，但是你提前还进去利息减少了可不是 500 ，长期来看减少很多的，除非你有拿 10w 投资跑赢房贷利率的项目，不然还进去也许是更好的选择。

[nokisubye]

你这个情况，应该提前还一些的，减少净债务
我跟你类似，比你早贷款 3 个月，140 ，90 万公积金，50 万商贷，一共 21 年，目前月供 7576 ；
没有别的债务了，存款大约和贷款一致，大额的存款利率大约 2.9-3.3%，略高于公积金，和商贷大致持平；

[haha1903]

房贷可以减个税，没必要就不需要提前还。

[QlanQ]

你的预估很乐观，确实 你算是 1 年时间，每个月还 6k 房贷，还能存下 20w 确实 很厉害

如果是我，我会 保证手里有 20w 的情况下，其他的全部还贷款，哪怕 1w ，1w 的还

[wantanmee]

我觉得考虑几个点，
你手上的钱投资收益多少，房贷利率多少。我因为没有什么太好的投资渠道，房贷纯商贷，所以有钱就还了。另外我房贷大概一月一万，但是之前 3 千是还本，8 千是还息。提前还款一半，我公积金每月提取基本可以 cover 每月房贷，所以选择缩短年限以后，现在每月是快 8 千还本，三千还息。
以后需要抵税的话，可以最后还剩下一点，选择期限不变，这样每个月还个几十几百的抵税。

你提到以后结婚还需要买房的，那么手上还是要预留结婚和首付的钱？

[AlbertWei]

月供完全没压力，年中预计手里能有 20w 存款，加上利息需要还 200w 贷款，也太乐观了

[dna1982]

假设你的房贷利率是 X ，你投资理财的收益是 Y ，
如果 X >= Y ，就要提前还款；如果 X < Y ，就不要提前还款。

另外，提前还款的时候需要给自己留一点紧急备用金。
你这种情况更是需要多留一点，因为感觉你父母不是很会的样子，他们有个大病小灾之类的肯定会需要你经济援助的。

你需要多挣钱，尽快把房贷结清，你父母的贷款很有可能需要你们自己偿还。
再仔细想想，我要是你就把房子卖了。家里这么重的债务，不适合再买个天天贬值的东西回来。

[unused]

主要就考虑两点
1. 有没有收益率高于贷款利率的投资渠道
2. 需要保留多少流动资金

[bitmin]

公积金可以按年换贷款本金，这非常划算

[Yutin]

@cust2008 可是无债手里就没现金了呀😂，感觉还是手里拿点钱有底

[abc1310054026]

我这边的做法是，向银行贷款把房贷一次性还了

[birdkyle79]

提前还款是不亏的。少付了利息。如果不提前还，你有办法赚回原本要付给银行的利息吗？是不是

[dislazy2023]

我当年 5.88 的利息 贷款 100W 要还银行 220W 大额的该还还是要还，利息少了能舒服点

[hefish]

建议 op 慢慢还。。。
我自己已经还完了。谢谢。

[sean250031]

@Yutin #55 现在各大行的信用贷额度又高、放款又快、利率又低，感觉不需要什么现金来兜底

[yoshiyuki]

@coderluan 这有啥的，风险厌恶实在高的话直接别贷款最好了
动不动就彻底悲催，银行能来索命是咋地，还不上了先跟亲戚朋友借钱，借不到就卖房变现，哪个活人让尿憋死过

[coderluan]

@yoshiyuki 大家赚钱都不容易，因为没考虑好风险损失个上百万，我用悲催形容还不行吗。你一边把悲催上升到索命和让尿憋死，一边问我这有啥的？

[zoutie126]

建议 op 慢慢还。。。
我自己已经还完了。谢谢。😀

[boileryao]

（不管拿不拿现金提前还，）先把公积金账户的钱提出来提前还商业贷款。

[dosmlp]

利息高于 2.5 就提前还

[tracebundy]

不要提前还，你自己的判断是对的。现在利率并不高，未来利率还可能继续降。现金流才是应对未来的保障。

[SilenceLL]

我是先等额本息改等额本金，再缩期，缩到 20 年后减少月供。可以留 20 年抵扣个税，另外要不要提前还的依据就是手上放着这些钱的收益能不能超过支付的利息。

[thosai]

提前还了，有急用钱的时候可以信贷，利率还比房贷低

[Felldeadbird]

请根据风险选择。
以我为例。 我 23 年未提前还款时，一个月 4.5K 。加上装修贷 就是 7K 了。 算上家庭支出。每个月工资基本给银行打工了。
当时手里 30W ，直接提前还了。 剩下 20W 。

加上利率降低，现在一个月 1383 。（等额本金）。 加上装修贷 4K 左右（明年就结束装修贷）。

以后就是每月 1000 元房贷了。基本等于没支出了。

接着就是风险管理了。我 35 岁了。公司在倒闭边缘。每天混日子。现在看来提前还了，至少失业后我随便找一份工作都可以熬下去了。

[yoshiyuki]

@coderluan 你怎么算出来的损失百万？

[yoshiyuki]

@coderluan 你重新阅读一遍告诉我，哪个字让你理解成我在上升了？ 我表达的是：还不上了就还不上，跟悲催一点关系都没有

[huashuinengshou]

每个月少还 500 是没错，但是你有没有看看你每个月的利息是多少呢

[dosmlp]

@SilenceLL 抵的个税有利息多吗

[coderluan]

@yoshiyuki #70 136 万 30 年商贷利息就上百万了，这部分得损失一半，再加上房价下降和着急卖房被砍一刀。

[dididi9527]

不得不感慨一句，之前一直宣传的 钱会贬值，房贷是普通人能借到的最便宜的贷款，刚需不在乎涨跌 真是深入人心

[coderluan]

@yoshiyuki #71 所以你是在跟我争论悲催这个词的解释权吗？那我没兴趣。我只说认为风险是存在的，你要不否认这点，至于你想把风险发生的情况形容成什么，你都随便。

[likooo125802023]

什么叫副省会城市？
不是一线核心和强二线核心，通通可以卖了。

[hydyy]

手里拿着钱不知道咋理财，还不如还了

[SilenceLL]

@dosmlp #73 不少的，可以还到月供 1 元，但是可以抵扣个税额度 1000 ，能减免多少就看处在哪个扣税比例了，比如 20%，一个月省两百的税。

[skydcnmana]

我建议你是如果没跌很多的话，直接卖掉，本来这方对你也没什么必要性的话，留着有啥意义，现在房子普遍看跌，你钱攥手里，哪怕只存个定期保值，将来也能买到比这好得多的房子，按现在的租售比来说，租房子比你买房子合适多了，结婚再说结婚的，结婚你也看不上这个地区的房不是么。

[superchijinpeng]

前一段时间提前换了 20 w ，选了缩短年限

结果：年限 -108 个月，利息少了 20+w

[ciki]

存款利息已经到 1 开头，你说还不还

[punkerhyde]

降息就不要提前还

[a33291]

我的思路很简单
扣除必要的钱(也就是其他朋友说的比如预留 1-2 年开支)之后,如果还有多的,就看放自己手里的收益能不能比房贷的高,如果跑不赢房贷那就是亏,为啥不还呢?

[yoshiyuki]

@coderluan 你说一下什么叫彻底悲催，房价下降也能怪贷款吗

[J0N]

如果你的现金获取的收益（定存，理财等渠道）无法覆盖房贷的利息，还；

即使能保证可以稳定的收入，也应该保留足够的现金去规划提前还的金额。

[ayyll]

是不是想太多了 很简单 钱放你手里理财也好 炒股也罢 收益能超过贷款利率就不还呗 反正你没信心超过就还

[neptuno]

没法一次性还清就不要提前还。现金存着，等房贷利率涨了再看看

[gsx250]

去看了下我目前的贷款，
选择“缩短还款年限”
选择提前还款 20 期，还款金额为 56317
我是等额本息模式，所以只要利率不变，每月还款数是一样的。
那么以我现在一个月还款 5612 元来看，20 期就是 5612*20=112240 元
所以现在我提前还 56317 ，未来就少还 20 期，即 112240 元。
接近翻倍啊，我是想不到未来钱能贬值到这种程度。
所以我选择有钱就还，凑够几万就还。

[coderluan]

@yoshiyuki #85 悲催是悲剧的网络用词，是用来某件事的结果不好。我就是说没考虑风险导致巨大财产损失是悲剧，损失的可能很彻底，所以是彻底的悲剧（悲催）。你和我说什么尿憋死什么的，是不是认为我说这个失败会导致楼主没办法翻身之类的？那我认为是你过度解读了。

[iwantcomputer]

去年转 120w 纯公积金，计划每年提前还 20 ，不缩短年限。
缩短年限的话，还完之后就没得抵税了。

[princeofwales]

19 年贷了 26 年，前年提前换了 20w ，去年提前换了 5w ，前几天把商贷结清了，用了 6 年。手头的闲钱，其实早就够还清贷款的，一直在纠结，也是想着留些现金，后来发现不管怎么理财，保底收益不一定能跑过贷款利率。提前还款最好是选择缩短期限，节省的利息要比减少月供的多。钱是在贬值，但这些年经济放缓，赚钱难了，贬值的速度也降低了。这十几年，有几个人的工资收入能赶上 GDP 的每年增长。至于说为了能抵扣个税而不提前还贷的，其实并不影响，每个月还 10000 和每个月还 10 块，抵扣的额度是一样的，而我还留着一点公积金贷款未还留着慢慢抵扣。

[ronman]

@wxw752 确实，搞不懂，一般人的钱在手机基本没有增值机会，余额宝才几个利息钱

[Yutin]

@mc2tap 你好累啊 这么缺安慰。。

[Yutin]

@yoshiyuki #85
@coderluan #90

唉不吵不吵，层主说的也没错，保不住现在的收入的话日子确实不好过

[Yutin]

@MoneyWasUseless 缩短年限，因为目前的月供没什么压力

[FredWang]

还，降低风险。

[vendettazhuang]

如果自己没有特别原因偏向哪个选择，完全没有预先偏好的话。有个简单方法，就是国家希望你怎么做，你反向操作即可。

[fordoo]

现在稳健型理财收益都非常低了，国债，存款都只有 1.5% 左右，整体经济目前来看投资赚钱效应不好。
如果理财平均收益率不及贷款利息，且有闲钱的情况还是提前还，相当于稳定 3.X% 的年化复利。

[WilliamLin]

我的策略：设置一个家庭备用金安全线，超过了就提前还，选择还贷额度不变的那种