真诚求问关于医社保的问题

[andyjiao15]

最近一个亲戚问我，个体户到底要不要自费交医社保？ 其实他们也不知道交了具体都有什么好处，除了退休金、生育补帖、可能需要的医院报销，好像就没有更多的福利，当然我知道的除了多了失业补助，也想不到更多的好处；

我站在我个人的角度，给他分析了一下：

比如大概率延迟退休才能拿到的退休金，能不能拿到打个问好，就算拿到了也不多； 医保上他们买了商业保险，再加上本地政府推的补助保险，其实也够用了； 最后就是交医社保的话，夫妻 2 个人一年的费用，还不如开个账户，把钱直接存进去，这样钱也是自由的，但是交钱的话不到时间，根本拿不了

不知道自费医社保到底还有没有其他更大的福利？这是我疑惑的，v 友们有没有知道的？

[hanierming]

具体得看你亲戚多大了。
有的地方在快退休的时候能一次性交养老保险，这种挺划算的。
如果要是你亲戚在有了城镇居民保险+商业保险的情况下，自己买商业养老保险就行了。

[iyiluo]

买了商业医保的人会搞不懂医保要不要交？有点怀疑

[MagicLi]

对于灵活就业社保医保是分开的。。。

[Goooooos]

建议不买
1. 如果用不到，那就不亏了
2. 如果到了用到的时候，就知道为啥要买了

[JamesR]

社保主要是为了医保，除非你能保证一辈子不生病，那就可以不交。

[andyjiao15]

@hanierming #1 四十岁左右，城镇居民保险+商业保险都有的

[andyjiao15]

@Goooooos #4 你指的医保吧

[Goooooos]

@andyjiao15 是的

[andyjiao15]

@JamesR #5 楼上兄弟说可以单独交医保，然后他们自己买了商业医保了

[xdzhang]

我奶奶活了 89 岁，非常划算。我父亲活了 62 岁，到去世本金都还很多，不过买社保的时候抵扣了六年兵役期间的费用。都是一次性购买的。

[andyjiao15]

@Goooooos #8 买了商业医保了

[andyjiao15]

@iyiluo #2 都有自己的疑惑点，商业医保应该也是卖保险的推销的

[DavZhn]

以下回答与相关政策出现偏差就是我记错了或者理解错了，以官方为准！~~~~

医保大概分职工医保和城镇医保和职工医保
报销方面： 门诊报销+可用账户内存缴的余额支付费用，城镇医保住院可以报销（这个我记得也是跟各地政策不同有一些差异）+门诊无法报销。
购买费用方面： 职工医保需要单位+个人双边支付，单位支付占大比例，op 说的这种情况，那就是两部分都要自己 cover ，费用比较高。城镇医保只是参保人自己缴纳，一年几百块。购买费用两者差距较大。
医保是缴纳一年保一年的，但是如果想退休后依旧有保障，有一个最低缴纳年限的要求，如果达到年限要求，退休后不用再继续缴纳费用，继续享受相关待遇。

[hanierming]

@andyjiao15 可以商业养老保险和社保的养老保险对比一下，哪个合适买哪个。不过不知道 20 年后社保养老保险是否能支撑。。。因为现在就有很多要退休没买的，一次性补齐，不知道这种是否是为了填窟窿的。

[kinkin666]

不是吧，自己玩抽象是自由，忽悠中老年人不对吧

-- 65 岁退休的是 90 后，又不是他们，他们这群岁数大的还是 60/55 退休
-- 医保和商业保险的关系相当于主食和小菜，主食便宜又管饱

[expy]

看年龄和收入水平吧。
最低程度的居民医保需要买，不然商业保险都不好买。
养老可以交居民养老的最低档位，混个缴费年限和政府补贴。

[andyjiao15]

@DavZhn #13 是啊，个人承担全部费用，感觉有点高。楼上兄弟说医保可以单独缴纳，这样的话，我还是建议他们继续交医保

[andyjiao15]

@kinkin666 #15 打字有误，跟他们说的是大概率以后要 55-60 退休

[andyjiao15]

@expy #16 他们自己做生意的，收入尚可

[andyjiao15]

@xdzhang #10 当然活地越久拿地越多

[xubeiyou]

@MagicLi 是的 说实话 就只是想要个医保

[spacebound]

你想问的医社保其实就是灵活就业的医保和社保吧？
灵活就业医保就是城乡居民医保，两种缴费一种多交点，每月有部分钱打到医保卡上；一种少交点，每月没有钱打卡上，报销比例好像是一致的
然后社保就是养老保险吧，去社保局咨询下，每年好像有个比例，缴存基数，可以按照那个缴存基数来买，好像 500-9000 不等。
然后建议就是医保一定要买，缴费少报销比例高，住院基本都能报大部分的钱，性价比超高。不够的话可以自行购买商业保险。
养老保险么就看你的实际情况了，照现在这个趋势建议买个最低档混着吧，钱拿去干其他事情。

[spacebound]

@spacebound 订正一下，灵活就业人员医保是分城乡居民医保和城镇职工医保，一般像农村里的老人，儿童参加都是城乡居民医保，企业职工和灵活就业人员参加的是城镇职工医保，两者区别是前者没有个人账户，后者有。灵活就业人员可以自由选择参加城乡居民医保（便宜最低档次）和城镇职工医保（稍贵），也就是我上面说的多交点的少交点

[andyjiao15]

@spacebound #23 是的，我之前不太了解，以为医社保要一起缴纳才行，刚查了一下确实如大家说的，可以单独缴纳，这样，我还是建议他们继续交医保

[andyjiao15]

@hanierming #14 以后的情况大概率就是医社保越交越多，来填窟窿，20 年后的事说不定了，但现在看起来，医保还是要继续交比较合理

[MagicLi]

以天子脚下废土河北为例，职工医保需要连续缴纳 25 年才可享受终身医保。医保基数和社保基数连年上涨，社保可以选择 60 80 100 至高 300 的基数缴纳，医保每个月大致五百块，社保就更高了，诸位掂量承受能力。

[hanierming]

@andyjiao15 医保无论如何都要交的。最便宜的城镇居民医保也才 400 多一年

[nuomi196500]

医保一定要交，给自己健康兜底，实在不愿意出钱也买个居民医保，一年几百块

[andyjiao15]

@MagicLi #26 我这儿也差不多吧，基本一个月 1300 左右，两个人 2600 ，全部交的话，确实是一笔不少的钱

[andyjiao15]

@nuomi196500 #28 确实是这样

[jollylee2012]

国家大的趋势还是要完善基础保障的，医保买上，社保买最低档，其他根据个人情况配置商业医疗险或者年金。

[virtualHJ]

灵活就业也可以自己参加职工医保进行缴纳吧

[eagles]

社保肯定是能保本的，按照当前的发放水平，大概领 12 年左右回本，再往后就是赚的。即使不幸没领完，剩余的也会归还给家属。

[Felldeadbird]

你把医保理解成一份没有额度限制，没有疾病限制，没有年龄限制 的商业保险。单独买医保一年只需要 6000 元左右。

对比一下其他保险公司的产品。是不是找不到一样的？

[MagicLi]

@Felldeadbird 有道理，过几年爸妈年纪大一些还是城镇职工医保交。

[JKeita]

保险很容易扯皮吧，很多都不保。

[MidHack]

医保肯定是要交的

[yjfkk]

这里说一下杭州的医保：交 3 个月就可以使用，先用历年，再用本年，自费满 1000 ，开始使用统筹，相当划算，
关键是社保医保交满 20 年，退休后也有医保。强烈推荐交最低档社保+医保。

[echo1937]

@yjfkk 杭州的社保和医保可以分开缴吗 我看楼上有人说两者可以分开，但实际上没听说。

[gorillaL2sll]

52 岁还建议一次性缴纳社保什么的吗，男性，一次性缴纳之后还可以领退休金吗

[gsc]

居民医保+商业保险
居民养老保险

[baibaibaibai]

我们这边的医院保险基本在居民医保 50%，职工医保 80%

[baibaibaibai]

@baibaibaibai 医院报销

[phub2020]

如果不看好未来国家养老金的话，那么就单独交医保+商业医保就够了。op 说已经交了商业医保了，那意思就是不想再单独买医保。
这里涉及两个问题，第一：一般人买的商业医保都是带社保版本，也就是理赔的时候需要先用医保报销，再用商保报销。而且很有可能你的商业医保还有免赔额，所以单一个商业医保很可能无法更全面覆盖治疗费用。
第二：商业医保也有可能会下架，可能会出现断保的情况，换产品的话又需要重新健康告知，所以没有医保那么稳定。
so ，近六年的保险经纪人经验的建议，最低成本以及相对完善的，就是医保+商业医保。不喜勿喷，我本人就是这么一个配置目前。因为去年 10 月份程序员工作被优化，所以一直在考虑这个问题。我属于对国家养老金比较悲观的那种，所以已经不交完整版本社保了，只保留了医保。

[phub2020]

@eagles 有一个问题，前几年社科院的计算，按照目前的支出和缴纳，35 年的时候就会归零，这个问题怎么解决呢？

[libook]

无论任何种类的保险，本质上就是每个人出一点钱来消解少数人的较大损失，这个少数人可能是让你赶上，也可能你一直都赶不上，属于是花确定的钱来消不确定的灾。

所以不能用投入产出来评估保险的价值，因为这样的话所有保险都不值得买，毕竟大部分人不会成为那“小部分人”，否则这个保险就崩了。

[SenLief]

这个问题很简单，你只需要看一下，有医保和没医保的商业险价格就可以了。

[andyjiao15]

@Felldeadbird #34 没错，整体来看，医保都是性价比不错的东西

[andyjiao15]

@phub2020 #44 没错，你分析的跟我想的差不多，我基本不认可个人交社保(完全自费的那种)，你说的那种最低配的，我去查一下看看；但是医保是很有必要的，可以单独缴纳，就没必要断。

[daisyfloor]

那种医保最低档交就可以了。其他的不用。

[YXZD]

社保主要就是 2 个，医保和养老保险。
1 、医保分为居民医保（新农合等于居民医保）和职工医保（灵活就业等于职工医保）
不管什么原因，医保是肯定要交的，人怎么可能不生病？生病产生的医疗费，要不就是自担，要不就是通过保险，医保也好，商业保险也好，而绝大部分人都是负担不了大病的医药费的，而且医保是没有既往症一说的，只要是疾病，不管报多报少，最起码能解决一部分医疗费，哪怕有 DRG 控费，哪怕有很多自费的好药、好材料，医保无法报销，但是如果连每月最基础的医保费用都不想交的，真生重病了，靠自己的存款？我对这个持怀疑态度。

2 、养老保险
养老最主要的就是稳定现金流，现金流才是养老的底气，而不是现金，用现金养老弊端太多了（这里指的是大部分养老通过养老金的形式解决，而不是完全不留现金），家里有事被挪用、孩子用钱被挪用、现在不攒以后再攒等，而越是发达的城市，越建议交养老保险，因为越发达当地的平均工资就会越高，养老金的发放都是按照当地平均工资算的，所以咱们交的养老保险，都会有个基数，60%、100%、300%，都是指的对应当地平均薪资，我的建议选择 60%或 100%基数都可以，这么交杠杆最高，我之前出过科普视频，按照 60%基数交，退休后领回本金的时间大概是 4.7 年左右，按照 100%基数交，退休后领回本金的时间大概是 5.5 年左右，而如果选择 300%基数，退休后领回本金的时间大概就到了 13.5 年左右了，所以不建议多交，如果想多领养老金，可以考虑商业养老保险，交同样的钱最起码能多领 2-3 倍的养老金，当然也是建议先交基础的社保养老金兜底。

以上纯手打，希望对 OP 有帮助。
关于我，一名保险经纪人。
之前从事 10 年 QA ，目前转行保险经纪人 3 年，保险经纪人和保险代理人最大的区别就是，保险经纪人会和很多保险公司合作，市面上 90%的产品都有，会根据委托人需求再选择产品，附上 V2EX 持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
同时我在全网多平台更新视频及文章，欢迎关注： 王瑞说保险 / 王瑞说保
也帮了不少 V 友进行了保险解答或保险规划，有想了解或需要咨询的，可以加 V：WSJianBao 备注 V2

[andyjiao15]

@YXZD #51 感谢感谢，说地足够详细了。

[yjfkk]

@echo1937 不行，必须一起交。

[eagles]

@phub2020 其实现在就已经用其他财政收入往里面填了。提高增值税，扩展消费税科目，或者国企利润转进去也是名正言顺。钱要花完这个事，不属于突然发生的坏事，我预计政府会早早开始“劫富济贫”，交社保相当于在贫那边保留一张船票。

[Winda]

浙江，义乌这边医保和养老金 灵活就业是可以分开缴的。一般只交医保

[crc8]

养老金每年约 10%的增长，存款有吗？

[seres]

@crc8 10%那是十年前，现在已经掉到 3%了

[crc8]

@seres 怪我，没说清楚。我指的是居民养老，并非职工养老。

[3CfFQY90p2EZ21ow]

庞氏骗局玩下去的基础是,有足够过的接盘侠,你看看,等你老了,你的接盘侠够用吗?看看现在的生育率?