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看对投资收益的期望了，想无风险获得相对高一些的收益（ 5%+），不太可能了。
想长期稳健每年都能获得不错的收益，债券基金还可以
保本保收益能长期确定性的资产，其实也只有储蓄险了，想 IRR 比较稳定的在 2.5%+，选一个分红型的产品，保证收益 1.3%左右 + 分红（ 1.2% - 1.5%）还是概率比较大的
当然以上都是基于国内的资产了，关于储蓄险想了解，可以看我持续更新超过 2 年的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

保障类：
意外险，主要责任是身故/全残赔付，综合意外险还会有意外医疗、自驾、公共交通的责任。

医疗险，根据就医的医院范围/地理范围/医疗责任等，简单分为百万医疗险（公立医院普通部）、中端医疗（公立医院普通部+特需部+国际部/少部分私立医院）、高端医疗（普通部+特需部+国际部/绝大部分私立医院/地理范围不限在中国，可全球就医）

重疾险，一次性赔付，罹患约定重疾赔一笔钱，用于医疗意外的费用，比如说生病无法上班期间的生活开支、车贷房贷等，当然这只是简单举例，实际还会有很多责任，比如多次赔、癌症二次赔、特定疾病额外赔等等

寿险，分为定期寿险/终身寿险，定期寿险主要是赚钱阶段万一出现意外，能够赔付家属一笔钱，用来维持生活，偿还债务；终身寿险，因为是终身的，总归百年之后这笔钱都会赔付给家属，所以主要是通过杠杆的方式，把财富传承到下一代，完成所有缴费的情况下，大概杠杆 3-4 倍（ 30 万左右总保费撬动 100 万保额）

以上来自于持续更新超 2 年的保险科普帖，里边还有更多的保险科普内容，欢迎关注： https://www.v2ex.com/t/981804

1 、先看家庭情况，重疾险目前这个费率，一般 50 岁以下再考虑，因为 50 岁以上，哪怕有豁免保费的责任，杠杆也很低了，豁免保费就是选交 20 年保费，交了 5 年保费，还剩 15 年，罹患轻症或中症或重疾后赔付后，剩余 15 年的保费也不用交了，保障继续有效
2 、要确认身体情况，有哪些异常，有异常的情况下，要针对性的去选保险公司，因为不同公司，核保策略或每段时间宽松规则也不一样，这样才能获得一个比较好的核保结果，比如甲状腺结节 3 级，有的公司会除外掉甲状腺相关，有的满足一定条件下（比如半年内的检查，不大于 XXcm ，单个，边缘清晰等等），甲状腺相关的也可以保进来
3 、保额、公司怎么选？责任更偏重哪方面？比如癌症的多次赔？要不要多次赔？比如首次重疾赔付的够多？举个例子，同样 50 万的保额，首次重疾有赔 50 万的，有赔 80 万的（重疾 50 万+首次重疾额外赔 30 万），所以每个人的侧重点也不一样
具体可以看下我定期更新的保险科普帖，关于重疾险也有详细讲： https://www.v2ex.com/t/981804

可以看下我定期更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
1 、都有哪些类型产品？能保什么？覆盖的方面有哪些？
2 、小朋友、成年人、老年人怎么买？
3 、储蓄险有哪些？增额寿是什么？养老年金是什么？个人养老金是什么？等等

可以看下我定期更新的保险科普帖，里边也有关于医疗险的方方面面： https://www.v2ex.com/t/981804

可以看我定期更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

@bingxuyao3 看到您加我了哈，VX 具体沟通

又到年底了，之前没有关注过俩个节税福利的朋友，可以关注下 个人养老金和税优健康险
这两个既能存钱，还能节税，收入越高节税力度就越大。

需要注意的是不能简单的按照年收入计算，要按照应纳税收入计算
具体的应纳税收入计算逻辑：
年度总收入 - 征税起点（ 5000*12 ） - 五险一金 - 附加扣除项（赡养老人、儿女教育、房贷等） = 应纳税收入

省流结论：年收入>=20 万，再考虑

具体能节税多少？可以看下边这张图，个人养老金每年额度上限 1.2 万，税优健康险每年额度上限 2400


其他具体详细的规则，在我这个帖子的 61 楼有写，有想详细了解的朋友，也可以找我单独沟通：WSJianBao

先说怎么买
给爸妈买保险，尤其是 50 岁以上的父母，大部分情况医疗险和意外险就可以，既能覆盖大部分风险，还能相对控制预算。

我下面会把这两个险种的选择和要注意的地方简单说一下。

1.医疗险
（ 1 ）优先百万医疗险，管大病住院
百万医疗险的性价比很高，1K 左右的保费能保上百万的住院、手术费。大部分百万医疗险有 1 万元免赔额，也就是说，1 万元以下的费用自己承担，超过的部分保险公司报销 90%-100%。
如果想去公立医院国际部或私立医院或全球医疗，再根据自己的家庭情况和预算，选择中端医疗和高端医疗，保费会多几倍到十几倍，这里就不展开说了。

（ 2 ）注意年龄限制和续保条款
父母的年纪大了，很多医疗险有年龄限制，55 岁以上大部分都会要求半年内体检报告，个别不需要。
医疗险本质是一年期产品，优先选保证续保 20 年，父母身体状况发生变化后也不影响续保，当然前提是进行了如实告知。

（ 3 ）报销范围
医保外的药或特殊门诊才是看病花销大大头，所以重点关注报销范围、特殊门诊、院外药、质子重离子治疗这些。像质子重离子，一个疗程大概 20-30 万，纯自费，如果覆盖到了会节省很多医疗花费。

（ 4 ）增值服务
有些医疗险会带绿通（就医快速通道）、住院安排、住院垫付等服务。对于父母这个年龄段来说，住院垫付和绿通算实用一些，能快速安排住院、挂专家号，生病时少折腾，也减少就医压力。但是不要预期太高，当做额外赠送的，具体的服务只能说能用，不能说很顺畅。

（ 5 ）普惠保做兜底
兜底的基础保障，每年超过医保大病起付线以后（自己花的医疗费 3-4 万），超过的可以赔付一部分，主要是不限制身体情况，只是根据体况区分健康人群和非健康人群，赔付比例有区别，各地方的保费每年也就不到 200 ，各家是都会赔穿的，所以完全是政府补贴的产品

2. 意外险
50 岁以上的父母，摔倒、骨折的情况非常容易发生，所以一定要配上意外险。

（ 1 ）基本责任
意外险一般包括意外身故、意外伤残、意外医疗等。父母年纪大了，意外医疗和住院保障最好高一点，意外摔倒骨折、扭伤都是常见情况。这些都可以通过意外医疗来报销。

有些意外险对于住院还有住院津贴，每天补助一点，虽然不高，但总归可以补贴一部分住院开支。


（ 2 ）看免赔额和报销比例
很多意外险的意外医疗部分会有免赔额，建议优先选择免赔额低、报销比例高、不限社保用药的产品。
但是很多产品都会根据年龄对赔付比例或额度打折，这个要注意。

3.医疗险 + 意外险
这两个险种结合，基本就能满足父母大部分的保障需求。

4.重疾险
有余力&父母体况比较好&年级不大，可以适当考虑，因为父母相对于年轻人，是有更高的概率来赔付重疾险的，包括如果发生轻症、中症、重疾理赔后，也会有保费豁免（发生赔付后保费就不用交了，保障继续生效），所以还是有一定的杠杆属性的。

以上纯手打的内容，都来自于我不定期更新的保险科普帖，欢迎大家关注： https://www.v2ex.com/t/981804