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Rv9H
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提前还房贷请教

  •  
  •   Rv9H · 79 天前 · 8770 次点击
    这是一个创建于 79 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

    去年申请了一笔房屋商业带宽( 5.15%),现在有闲钱可以完全换上。目前没有保本收益可以达到 4%,而且也不喜欢还房贷的感觉,准备提前还了。 有个问题,房贷是可以税收减免的,如果我还到只剩 100 块,是不是可以继续享受税收减免?

    第 1 条附言  ·  79 天前
    坐标杭州
    第 2 条附言  ·  79 天前
    === END ===
    结论,开心就好,也不差房贷这点钱,毕竟不是我出的。不喜欢有杠杆的生活,悠哉游哉。
    大部分都换了,剩下每个月月供 == 公积金,反正可预见的将来没有取出公积金的方法。
    107 条回复    2021-11-12 10:44:08 +08:00
    1  2  
    wxw752
        1
    wxw752  
       79 天前
    我记得是只要你是首套房贷,即使你每月的房贷利息不满 1000 元,也可用享受 1000 元定额扣除。
    tigerstudent
        2
    tigerstudent  
       79 天前
    但是只剩 100 块的话,你下个月就肯定还清了,需要纠结考虑这一个月的税收减免吗
    Rv9H
        3
    Rv9H  
    OP
       79 天前
    @tigerstudent 我肯定选择那种 N 年还清的那种
    Rv9H
        4
    Rv9H  
    OP
       79 天前
    而且还有个问题,如果房贷还清,公积金是彻底取不出来了
    xiaoyukid
        5
    xiaoyukid  
       79 天前
    直接问贷款给你的经理
    jasonchen168
        6
    jasonchen168  
       79 天前
    留个 10 来万嘛
    mooczz
        7
    mooczz  
       79 天前 via iPhone
    提前还贷,不满三年要罚息吧?税收减免一年一千多吧?别跟钱过不去
    DanShu
        8
    DanShu  
       79 天前
    现在提前还贷都有处罚的吧
    xiaoz
        9
    xiaoz  
       79 天前
    @DanShu #8 ,提前还款应该有违约金。
    mantout
        10
    mantout  
       79 天前 via iPhone
    昨天提前还了一半贷款,没有罚息。我是中行的,满一年就可以提前还贷。
    又没有罚息以及违约金,这个取决于贷款合同怎么约定的。
    Rv9H
        11
    Rv9H  
    OP
       79 天前
    @mooczz 每个银行政策不一样,我这边超过半年就没有罚息了
    Rv9H
        12
    Rv9H  
    OP
       79 天前
    @xiaoyukid 简单咨询了一些,还的只剩 100 不显示,但是可以还到只剩 1 万,因为贷款是以万为单位。目前的问题是如果完全还完了,公积金完全取不出来了。
    HAWCat
        13
    HAWCat  
       79 天前
    @mantout 请问一下,只需要重新签订合同就行吗?还需要提供之前提供的证明之类的吗?
    bug403
        14
    bug403  
       79 天前
    天津农行,,不满一年也可以还,没有违约金。。。 银行血赚啊。。。
    soshao1188
        15
    soshao1188  
       79 天前
    @Rv9H 还清之后,公积金还能每月自动到卡吗???
    lakehylia
        16
    lakehylia  
       79 天前
    还了贷款,贷款个税扣除还有公积金提取是个问题。最好是还到剩几万块吧。
    soshao1188
        17
    soshao1188  
       79 天前
    @lakehylia 个税抵扣肯定是没了,挺好理解的。那公积金是自动停止到卡了吗
    Rv9H
        18
    Rv9H  
    OP
       79 天前
    @soshao1188 应该是会的,银行需要上报还款金额,根据金额到卡。理论分析是这样
    abcfyk
        19
    abcfyk  
       79 天前
    理财手段的收益跑不赢房贷利率的话 建议还上
    lakehylia
        20
    lakehylia  
       79 天前
    @soshao1188 打当地公积金中心的电话问问呗,各地政策不一样
    soshao1188
        21
    soshao1188  
       79 天前
    @Rv9H 按照你的意思,贷款要留几万的剩余,享受 1000 的免税额度; 如果这几万的贷款需要你每月还款 200 元,你的公积金是不是只能有 200 到卡了,其它的还是到公积金账户??
    soshao1188
        22
    soshao1188  
       79 天前
    @lakehylia 好的好的。我在北京。
    mantout
        23
    mantout  
       79 天前 via iPhone
    @HAWCat 中行的操作很简单,app 上申请即可,一个星期后审核通过,不需要再签合同或者提交材料什么的。
    luban
        24
    luban  
       79 天前
    提前还款看情况,多数银行半年或者一年后还款不收取手续费。
    另外每月 1000 的免税额,还不如租房每月 1500 的免税额,我都是选租房的。
    Rv9H
        25
    Rv9H  
    OP
       79 天前
    @soshao1188 是的
    Rv9H
        26
    Rv9H  
    OP
       79 天前
    @soshao1188 不过公积金只是取不出来,钱还是在你账户,即使改革也少不了,还多少需要统筹考虑,可以在 excel 里面算算。
    soshao1188
        27
    soshao1188  
       79 天前
    @Rv9H 其实租房也可以减免个税,公积金又在自己的账户,那这么说的话,都还清也不错(有能力的话)
    justrand
        28
    justrand  
       79 天前
    你不能按照理财收益来简单比较房贷啊!
    因为你如果贷满 30 年还需要考虑通货膨胀啊。房贷是你目前能拿到利息最低的贷款了,最好后面转公积金,利息更低。
    请务必考虑通货膨胀。除非要买 2 套!
    keepeye
        29
    keepeye  
       79 天前   ❤️ 4
    有能力建议还清,不要听别人给你算这算那的,古语有云:无债一身轻。你换来的是精神上的解脱
    decken
        30
    decken  
       79 天前
    #29 手里现金多也安心的
    corningsun
        31
    corningsun  
       79 天前
    是商业贷款( 5.15%),赶紧还了吧。
    公积金贷款应该只有 3.25%的,可以用每月公积金抵扣。
    Rv9H
        32
    Rv9H  
    OP
       79 天前
    @keepeye 是的,每个月都要还房贷,看着烦,本来工资没多少,还了房贷基本都没了
    forbreak
        33
    forbreak  
       79 天前   ❤️ 1
    竟然还有人说房贷是利息最低的。房贷现在都这么高了。 经营贷不香吗?

    房贷还完,公积金还能用来装修,物业费和租房。具体怎么申请怎么提,各个地方政策不一样可以去咨询一下。
    c6h6benzene
        34
    c6h6benzene  
       79 天前 via iPhone
    你可以还到每个月用公积金就可以全部还清的地步,这样至少不用担心公积金取不出来,自己也没有额外付出?
    Rv9H
        35
    Rv9H  
    OP
       79 天前
    @c6h6benzene 利息
    clf
        36
    clf  
       79 天前
    退休的时候应该能提公积金
    maemual
        37
    maemual  
       79 天前
    你可以还一部分,留下每个月还款额够用公积金的就行。
    Rv9H
        38
    Rv9H  
    OP
       79 天前
    @forbreak 杭州啥都不行
    c6h6benzene
        39
    c6h6benzene  
       79 天前 via iPhone
    @Rv9H 不管是等额本金还是等额本息,每个月还款额都是算上了本金和利息的。如果只是不想额外付出利息的话那好像没什么其他办法。

    我个人的看法是:如果单凭公积金就能偿还每个月还款额,不用我自己再额外出钱的话,还的钱里面有多少本金多少利息我并不在乎~毕竟公积金我本来就不能随便用,这样还相当于赚到了单位负责的那部分。

    我记得提前还款有还款之后借款期限不变,降低每月还款额的选项,总之看你最后怎么选了。
    seeyisee
        40
    seeyisee  
       79 天前
    你提前还会比分期还少还吗?
    darknoll
        41
    darknoll  
       79 天前
    @Rv9H 以后再买房
    kafkaonsea
        42
    kafkaonsea  
       79 天前   ❤️ 1
    以相当小的利差,换取巨大的流动性,也是划算的;除了房贷,你以 5%的利率贷不出这么多钱来的,这本质上是定向福利。

    设想一下,如果突发重病需要大量资金,有这笔流动钱是不是很重要?不至于卖房看病

    当然,楼上也说了,前提是你对房贷没有心理负担,确实有些人对于贷款精神压力很大
    Jooooooooo
        43
    Jooooooooo  
       79 天前   ❤️ 1
    直接记结论

    房贷能贷多久就贷多久, 不要提前还.
    bug123
        44
    bug123  
       79 天前   ❤️ 1
    以后每年的通货膨胀还能跑过 5%的房贷?
    yagnqionggo
        45
    yagnqionggo  
       79 天前
    看最近几年买不买二套房?我也是去年首套,今年还清了。但是遇到另一半,发现房子买的有点远,不适合两人居住和工作。
    Rv9H
        46
    Rv9H  
    OP
       79 天前
    @c6h6benzene 是的,考虑中
    fxxkgw
        47
    fxxkgw  
       79 天前   ❤️ 1
    感觉不是非常多或者债务厌恶者的话,没必要提前还吧,主要考虑通胀,讲真房贷动作 20 年+的,按照现在贬值速度,你跑得赢么?
    还有就是公积金问题也要问清楚,我现在是每三个月自动打到公积金联名卡,如果还了房贷,会不会又面临取不出来问题,要搞清楚。
    guanhui07
        48
    guanhui07  
       79 天前
    要我也提前还
    twl007
        49
    twl007  
       79 天前 via iPhone
    @Jooooooooo 五年后啥情况都不知道 敢贷 30 年的都是勇士
    Jooooooooo
        50
    Jooooooooo  
       79 天前
    @twl007 你要是有个已经还了 10 多年的房贷就知道了. 房贷的最好的地方在于还的钱并不会变化, 20 年前你每个月能还上的钱现在还能还不上? 现在你再去看一二十前年的房贷绝对会认为房子是白送的.
    Perry
        51
    Perry  
       79 天前
    @keepeye 你这话嫌麻烦或者喜欢稳定的人喜欢听,但理性得看如果你觉得未来印钞机速度不会降低,房贷就是一个对抗通胀的利器。
    Ansen
        52
    Ansen  
       79 天前
    拿钱再付一套首付?
    justrand
        53
    justrand  
       79 天前
    @forbreak 经营贷可以贷款 30 年吗???
    mghm
        54
    mghm  
       79 天前   ❤️ 1
    拿本金去炒股多好,为啥要还呢?
    justrand
        55
    justrand  
       79 天前   ❤️ 1
    @Jooooooooo
    @bug123
    @mghm
    终于看到几个明眼人了。结论真的就是:贷最长年限+贷最足额度!
    twl007
        56
    twl007  
       79 天前 via iPhone
    @Jooooooooo 不要看着后视镜开车 10 年前的总额还不够现在的首付呢

    当然你要觉得以后人均月入十万当我没说
    Jooooooooo
        57
    Jooooooooo  
       79 天前
    @twl007 后视镜可以看足够长, 比如看 100 年. 通胀是一定会发生的.
    twl007
        58
    twl007  
       79 天前 via iPhone
    @Jooooooooo 另外你这么看好的话 今年买房了么?建议对比十年前赶紧再买一套 过了十年还是赢家
    twl007
        59
    twl007  
       79 天前 via iPhone
    @Jooooooooo yeah 看的时间长还知道房子一定会贬值呢 🤷‍♂️ 当然你要能再活一百年也算上
    xandone
        60
    xandone  
       79 天前
    古人还说债多不愁呢
    NotreDame
        61
    NotreDame  
       79 天前
    很多人上来就是结论,忽视了个人的情况。

    如果全商贷 10 年内,没有任何投资渠道,安稳过日子的这种(银行定期、余额宝这种相信各位不会认为是投资吧)。难道不应该提前还吗?
    palxie
        62
    palxie  
       79 天前
    给我投资吧, 5.15 的利率太香了
    memorycancel
        63
    memorycancel  
       78 天前
    好的选择不一定是精明的哦。看自己现金流情况和心情了。
    Jooooooooo
        64
    Jooooooooo  
       78 天前
    @twl007 我攒够首付就买, 就这两年呢. 没听说谁还了 20 年房贷之后剩下 10 年觉得压力大的.
    lakehylia
        65
    lakehylia  
       78 天前
    @NotreDame 其实呢,你又有贷款,又有存款在一个银行,可以薅银行的羊毛的,银行的 vip 客户。全还完了,就什么都不是了
    twl007
        66
    twl007  
       78 天前 via iPhone
    @Jooooooooo 二十年前房子多少钱…… 所以你是坚定认为二十年后大家月入十万了?

    2001 年中国人均可支配收入 6860 2020 年人均可支配收入 27540 二十年间翻了四倍吧

    按照你的算法 再过去二十年人均可支配收入要达到 10w 才是符合你的预期的 不管你信不信 我是不信
    billjobs
        67
    billjobs  
       78 天前
    我就提前还了,至少每个月拿的工资是完整的了
    Eytoyes
        68
    Eytoyes  
       78 天前
    @justrand #55 确实,公积金利率绝对是最低的了,有条件一定要拉满,而且越早(年轻)越好。通胀可以稀释一部分负债。
    xkamisama
        69
    xkamisama  
       78 天前
    想问问,如果房贷利率高的时候该采取什么策略。本人 6.1
    Rv9H
        70
    Rv9H  
    OP
       78 天前
    @xkamisama 如果自己的保本收益低于 6.1 ,提前还了无坏处
    v36500exm
        71
    v36500exm  
       78 天前
    @forbreak 经营贷要营业执照,打工的不好整
    leiuu
        72
    leiuu  
       78 天前
    @NotreDame
    同纠结这个问题。有大佬帮解答否。
    投资收益低于贷款利率的情况下,要不要提前还款?
    justrand
        73
    justrand  
       78 天前
    @leiuu
    不是大佬,但是我有些个人的观点你参考看看。
    房贷这种如果能贷 30 年,肯定要考虑一个通货膨胀的问题。
    当然也有人认为未来钱更值钱,有这种想法的肯定选择提前还款划算。
    但我个人还是认为钱会越来越不值钱,会贬值。所以我不会提前还款。未来真的没法确定,我只能那前面的举例子,12 年我第一套房子房贷 2000 ,第一年感觉压力好大,但是随着时间推移到 5 年后,我感觉 2000 真的没啥压力,因为钱贬值了,五年后的 2000 没有现在 2000 的购买力了,你带入想想是不是这样的情况?
    当然其中需要排除提问那种,第一不差钱,提前还贷款就是随自己开心的。那真的是随便提前还不提前都可以。
    justrand
        74
    justrand  
       78 天前   ❤️ 1
    @v36500exm
    经营贷是拿来炒房的多,而且你做不到长时间贷款一般 2-3 年还完!房贷优势是时间线拉长,可以通货膨胀!
    leiuu
        75
    leiuu  
       78 天前
    @justrand 完全能理解的你的感受,从「惊吓」到「安稳」。哈哈哈。12 年真的是好的上车点。
    不过,从钱的数字来讲,你本可以用来直接还贷款那部分的钱,这几年的假设存在银行的话,似乎可能跑不赢房贷利率呀。
    justrand
        76
    justrand  
       78 天前
    @leiuu 哈哈,我没存银行。当然后来我还是买了一套房,当首付了。即便不买房我可能会定投基金吧。
    mmmfj
        77
    mmmfj  
       78 天前
    全是早早买了房的人,17 年之后基本没有上车可能
    tairan2006
        78
    tairan2006  
       78 天前
    5.15 还好 我去年买 5.8 了
    v36500exm
        79
    v36500exm  
       78 天前
    @justrand 楼主 5 厘商业贷,如果闲钱填进去再能贷出来,可用流水就多点,每年还个缺口金额 5 厘利息,还房贷是纯纯往里丢钱取不出,全转成抵押贷还能刨出来用用,如果能再贷出来就好,就是经营能贷多少金额不确定,要是贷的不够填进去的钱不如不折腾,就只能拉长线慢慢还
    lixon166
        80
    lixon166  
       78 天前
    问就是不要提前,再买一套两套
    Fabrergas7
        81
    Fabrergas7  
       78 天前
    @Jooooooooo 一个显然因人而异的问题,还直接记结论。。。结论还来源于过去 20 年的认知直接套到未来 20 年,你真的认为中国过去 20 年的经济发展和房价上涨是可复制再来 20 年的吗?然后后视镜到 100 年,是,100 年内确实是通胀的,那你怎么知道下一个 20 年对应的是哪一段 20 年?你看看 1920-1940 ,1950-1970🐶
    Jooooooooo
        82
    Jooooooooo  
       78 天前
    @Fabrergas7 钱会贬值的结论直接记我没看出啥问题. 通胀有啥因人而异的. 你现在拿着 10w 去还钱真不如留在手里.

    不过这也不是我的钱, 想还就还吧.
    newmlp
        83
    newmlp  
       78 天前
    @twl007 5 年后当然是开足马力印钞啊,世界上的发达国家不都是这么过来的吗
    Fabrergas7
        84
    Fabrergas7  
       78 天前
    @justrand 大佬你好像默认了收入会一直上涨,是否提前还不是首先考虑自己对于未来的预期收入吗。。起码我认为程序员个人未来的收入能持续上涨很多年是十分悲观的
    Fabrergas7
        85
    Fabrergas7  
       78 天前
    @Jooooooooo 钱会贬值,未来会通胀这点毫无异议,要不要提前还房贷这个因人而异
    twl007
        86
    twl007  
       78 天前 via iPhone
    @newmlp 汇率向韩元靠齐?干脆印金圆券好了

    但你觉得可能么?货币不可能无限贬值 真贬值到那个程度经济早就崩盘了 到时候考虑的不是买房而是吃饭了
    Jooooooooo
        87
    Jooooooooo  
       78 天前
    @twl007 不需要无限贬值, 乘以 10 就差不多.
    oNuGrInDiNg
        88
    oNuGrInDiNg  
       78 天前
    @Perry #51 是房子本身抗通胀,而不是房贷抗通胀。。。房贷和普通贷款能有啥区别,你年收益率跑不过房贷放着不还就是给银行打工
    twl007
        89
    twl007  
       78 天前 via iPhone
    @Jooooooooo 乘以 10 经济也就基本崩了

    货币贬值是对居民财富的掠夺 不管怎么样我们也不能寄托于未来的货币贬值会给我们带来收益 何况谁也不确定收入一定会涨 如果未来货币真贬值到现在的十分之一 不知道你怎么看待你的存款的 房贷还完之前房子都是银行的 并不是的 中间任何断供房子都会被银行收回去做抵押

    过去是建立在 GDP 超过 10%的高速增长的上面的 因为公司挣了更多的钱 才能去给你发更多的工资 现在的 GDP 是多少 就算人民币贬值 你工资也不见得会涨 基本就是滞胀了

    现在贷三十年 那是真的需要还三十年并且也没啥机会提前还清的 这跟过去已经完全不一样了 先上车然后贷款占收入越来越低的情况已经是过去时了

    如果你参考发达国家的话 你会发现他们的货币购买力一直都很稳定 基本不会有大规模贬值的 像我们这种对内贬值对外升值那是不可能的 而且不说人家的房贷都比我们低 真的能跟租房子持平
    Perry
        90
    Perry  
       78 天前 via iPhone
    @oNuGrInDiNg 年收益跑不过房贷就要还房贷你这结论太年轻了,既然你是这么想的我也没什么好和你争论的。
    justrand
        91
    justrand  
       78 天前   ❤️ 1
    @Perry 我觉得不需要去争论。我想通了,有时候每个人的认知是不一样而且难以相通
    newmlp
        92
    newmlp  
       78 天前
    @twl007 印钞不等于贬值
    forbreak
        93
    forbreak  
       78 天前
    @v36500exm 如果这么说,你连经营贷都搞不定,你大概率也搞不到 30 年超过房贷利益的理产品和其他的投资渠道吧。既然这样那不还是还了最好吗? 还有说通货膨胀,通货膨胀货币缩水,资本家也不给你多发钱啊,你该有多少钱还是有多少钱啊。 这就不是应该考虑的事情。大部分人的收入增长到一定数值之后就没得涨了,还会降。10 年之后的事情都确定不了,30 年之后谁能确定。 热知识,房价一直涨,时跟随着这些年经济飞速发展一起的。而且时间跨到还不到 30 年。
    onionKnight888
        94
    onionKnight888  
       78 天前
    我老婆她们银行严查经营贷炒房,查到就抽贷,已经处理一批了
    hitboy
        95
    hitboy  
       78 天前
    正常情况下,房贷都是选择的等额本息;这种情况如果房贷年限比较长,提前还贷的话,可以节省大量的利息;提前还贷的时间越早越划算。因为等额本息的利息也是滚动计入本金,是复利。
    提前还贷,如果没有彻底还清。记得选择还款金额不变,减少还款年限。
    具体,网上有房贷计算器,仔细算算,你提前还可以节省多少利息。
    oNuGrInDiNg
        96
    oNuGrInDiNg  
       78 天前
    @Perry #90 我只是在反驳你把房贷和通胀挂钩这句话。结果感觉你又要开始扯别的什么资金成本的东西,算了算了,你都对。
    Perry
        97
    Perry  
       78 天前
    @oNuGrInDiNg 你给我解释一下为什么房贷不抗通胀?比如 100 万房贷 30 年后一共还了 400 万,但 30 年后 400 万相当于现在的 5 毛钱,这个时候有房贷不抗通胀吗?
    twl007
        98
    twl007  
       78 天前 via iPhone
    @newmlp 印钞也不等于你收入增加 如果不断印钞你收入还没增加 靠什么去提前还贷?还不算因为通胀实际收入还减少了
    twl007
        99
    twl007  
       78 天前 via iPhone
    @Perry 你是建立在 rmb 还会像过去一样贬值的前提上的 但是贬值其实是对你的财富掠夺 真按照你说的那么贬值 你的银行存款不要了?钱都丢在房子里 现金一分没有?这还不算房子流动性很差 变现时间长 而且还可能贬值 外加 70 年的土地出让金

    另外存款再差那也不是债 除非你全款买房 否则贷款没还清以前你房子就是银行的
    chaodada
        100
    chaodada  
       78 天前
    我也是去年 5.15 上车 商贷+ 公积金 打算有钱的话 先换商贷 慢慢的还 公积金就不着急了
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