大家了解过香港保险的么？最近被安利了，挺上头

[WhoCanBeRich]

我当下的情况：

目前自己本科毕业工作 2 年多，没结婚。

自己的保险情况：有公司给买的保险。

父母的保险情况：我在支付宝给他们各买了 好医疗医疗险 20 年

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我了解到的香港保险：

1. 终身保障

目前我自己公司给买的保险都是按年缴费的，是一次性的，会随着年龄增加而增高，当从公司离职后就不再有保险了。 但如果我现在购买香港保险，缴费 20 年，就可以享受终身保障，听起来挺诱人？ 我找保险的朋友帮忙算了一下，我现在的保费一年缴 1 万多，如果等我 30 再买，一年需要缴 1 万 5 ，也就是说越早买越好。

1. 现金价值

据说香港的保险是 [投资+保险] ，就是比如我每年缴费 1 万，缴费 N 年后不想用这个保险了，保险公司差不多是能退 N 万元的。

1. 赔付 vs 报销

据说香港的保险主要是赔付，意思是只要你命中了它条件里的一个病种，无论你治病花了多少钱，它都会一次性赔付到账。

听说有个人刚买保险第三年得了甲状腺癌，花了十几万治好的，然后香港那边保险直接赔付了 50 万，然后这个人拿着赔的钱去买车了。。（当然我们也并不打算靠保险来赚一笔，只是提了下这个例子，说明香港那边赔付还算到位。）

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我的困惑：

1. 和朋友聊完感觉确实需要给自己买个保险，缴费 N 年可以保终身的这种，V 友们怎么看？

2. 我家里爷爷和大爷都患肺癌（吸烟很猛），我父亲吸烟也很猛（但自从发现大爷患病后有所收敛）。目前我父亲没有患病，为了父亲以后的治疗，我是不是最好多给他买两个保险？

3. 支付宝购买的好医保靠谱吗？我很担心会出现像互助宝那样跑路的情况，或者真遇到事不赔付的情况

[gant]

看着我也想要一个

[Wyatt]

想买，但是需要做功课

[worldquant]

最好的是美国保险，没有之一

[Rocketer]

西方国家的保险成本普遍低于国内，因为这边的保险都是主动买，不用推销，最多也就是保险公司之间竞争一下客户。

国内保险之所以贵，很大一部分成本就是推销的成本高。香港的保险意识比国内高，所以香港保险比国内便宜。但反过来说，既然你是被推销的，那这个推销成本仍然会算在你头上，所以香港保险比起西方国家还是贵一些。

所以结论很清楚了，自己去美国买吧

[snw]

买这类终身寿险主要不是保障功能，而是长期财富管理功能，尤其对有钱人来说，终身寿险的负债隔离、财富传承（捎带避税）是最主要的购买动机。
你如果只是为了保险功能，其实终身寿险并不香，因为 60,70 岁以前可以靠定期重疾险来覆盖比较便宜，老年之后因为通货膨胀原因，赔付金本身不多，大头来自于保险金理财收益，而这部分你自己有能力理财也可以积累下。

至于长期寿险的"坑”，一是香港的寿险对重疾覆盖较少，大部分是身故或者不治之症才赔付（毕竟目的是财富传承给你继承人，而不是帮你续命）。不知道你例子中为什么能治好的甲状腺癌也能赔付，但即便有这种产品，一般也是以理财收益较低为代价的。二是短期内虽然身故赔付较高，但现金价值是远低于所缴保费的，如果几年内退保会亏损很多（假如能退保的话）。

[fatigue]

我和老婆有买，友邦，每年换算成人民币 5w 左右，看汇率变动，15 年，保重疾，美元赔付，想提前取出来也行，寿终正寝的话就留给孩子了。越年轻保费越低，你父亲这个年龄买的话，应该限制挺多的，可以找保险经纪问问。其实也相当于配置了一份美元资产吧，虽然量不多就是了。

[snw]

还有上面那些说美国保险最好的，虽然总体上来说不错，但请一定避开华人传销。

最近看到知乎保险话题冒出许多号狂吹美国 IUL （ Indexed Universal Life, 指数型万能寿险），看了一下这货和 VUL (投资型万能寿险, Variable Universal Life)一样很坑，建议直接避开。保险本来是降低风险的，但这俩货 Lapse 的风险非常高。

[testver]

国内卖保险声称的主要用途

1 、对冲风险：寿命，医疗，车险等
2 、投资收益：比不上每年存定期 /买国债的收益，可自行计算 IRR 。
3 、给子女的财富传承，国内多地法院判例已经都击穿了保险产品。
4 、税务筹划，国内目前这个没用，等遗产税出来再说也不迟。

只剩下对冲风险，因此，看看你的风险是什么，就知道你需要对冲什么了。


HK 保险用途之前火热主要是财富转移，在 2015 年前后，在 HK 能堂而皇之的刷国内银联卡，几百万上千万保费交进去，2-3 年后退保，钱到境外变 USD 了。前几年这条路没了。


你在国内生活的话，对冲风险的话，按你的风险敞口来买，车怕出事故就买车险和大额三者险，有 30 年 500 万房贷就买个 30 年 500 万的人寿险。
疾病的话，按你的支付能力买，疾病治疗是无底洞，花钱买命是肯定存在的。看你每年的支付能力多少，再选你需要买什么样的健康险。

就我个人而言，目前最好的保险是：
1 、多挣钱
2 、健康生活，积极运动，每年体检，保证早发现早治疗
3 、国内职工医保+各地惠民保。

仅供参考。

[WhoCanBeRich]

@fatigue 请问您和老婆保额是多少呢？以及寿终正寝是可以留给孩子的是么？也就是说无痛无病去世，钱也是会返还的吗？

[WhoCanBeRich]

@snw 多谢您的回复，受益匪浅，已感谢

[WhoCanBeRich]

@testver 多谢您的回复，看到"风险敞口"这个词，就知道您绝对是深入了解过一波保险的，已感谢。

[snw]

@testver
第 2 点并不同意。
年金险、保障收益较高的寿险，本质是买入一份久期极长、收益基本固定、风险极低的债券。定期和储蓄国债的久期只有 3-5 年，到期之后你要以到时候的利率重新购买，但你不知道那时候的利率水平怎样，万一像日本那样零利率 20 来年，哪怕长期 1%的固定利率都会很香。你不能以现行利率来计算长期的 IRR 。

第 3 和第 4 点确实，财富传承功能在国内风险较大，税务筹划在遗产税出来前几乎没用。

[seres]

@testver 惠民保的延续性是个大问题，目前来看还是长期医疗靠谱

[snw]

顺便提醒一下楼主，如果真要买香港保险，一定要本人亲自去香港签，因为有这个规定。
另外，一定要详细申报所有相关事项，比如抽烟、亲属患肺癌。虽然香港保险有“不可争议条款”，但前提是“最高诚信原则”，不然日后有可能发生拒绝赔付。

[fatigue]

@WhoCanBeRich 保三次，每次保额具体多少不记得了，每次 50w 美元好像吧，交满一定年限后就可以随时停保取出来了。这是前几年我还在国内时候买的，那时工作挺累的，亲身经历过一次旁边同事中午午休猝死，觉得还是买个保障吧，这些东西年轻时不会想的，年龄大了慢慢心态就变了

[louisxxx]

当理财买就行了，这些都不是刚需保险。

[lovestudykid]

除非你有很多钱，需要靠这个方法换汇，香港保险就是 shit ，好言难劝

[Brzezinski]

我对保险其实一直有成见，除了因为山火洪水这种没办法的买买房屋保险。一般情况下为什么要买呢。因为保险经过精算之后肯定是保险公司赚的，作为整体上也就是说消费者在“吃亏”，当然现代的保险业本质是金融公司像索尼最赚钱的就是保险业务，但到这一步本质就是你买了个理财产品。
龙门有些基础设施公司股票派息高，类似于苹果公司债券二十年年收益 6%，本质长期美元债券。如果买保险我觉得不如买这些了。

[em70]

别听那些保险经济洗脑,商业保险毫无必要

[bluetree2039]

商业保险 没必要

[ajaxgoldfish]

@Brzezinski 削峰处理，怕一下顶不住

[xiaocongcong]

香港的不了解，也想被科普一下。国内的了解过一段时间，完全不适合中低产阶级。当然有钱人肯定是随便买，而且买的越多越好。

[zpxshl]

@Brzezinski 人不是一辈子都能靠数学期望生活的。

[none]

商业险肯定是有必要的，是对社保的一种补充，职工社保最多也就能报销几十万，如果是重疾需要花费几百万的话就知道商业险的必要性了

楼主所列出的香港保险的几条，并不只有香港保险才有的，而是几乎所有国家的保险都有这种交几十年保终身的。

你还没结婚可能没关注这方面，你问下身边有小孩的，估计都给孩子买了这种保终身的重疾险。

[none]

@lovestudykid 怎么个换汇法？ 买香港保险好像是要自己先换汇出去才能买吧

[MarsGor]

到香港买保险要注意的事情还是挺多的。例如钱怎么到香港的帐户去，万一发生理赔的话钱怎么回来。医疗险完全不建议买香港的，弊端很多。寿险可以考虑一下。理财类的，收益比不上国内的。

[xabcstack]

享受当下生活,遇到问题解决问题,而不是在事情还没发生的时候,就担心... 生活在恐惧之中,一辈子太可怜了

[lovestudykid]

@none 买香港保险是消费，消费是没有换汇限制的，这也是香港保险存在的唯一意义。当然，我不清楚现在针对香港保险监管是不是变严了。当这个保险具有了这个不应该属于它的功能，自然相对于纯粹的保险产品会有更高的溢价。

[WhoCanBeRich]

@xabcstack 并不是，当你亲眼见到一个亲戚患癌症，需要卖房卖车续命时，你就知道提前准备保险的必要性了。（我也是因为最近有个亲戚的事情，才重新重视保险。

[zpxshl]

@xabcstack 买个保险而已，不至于叫生活在恐惧中。

[NOspy]

我家买的中信保城，一年 4 万，一人一万

[yolyzhu]

你大概是不知道香港的保险是要赚钱养活员工的。

[GeekJason]

所谓缴 20 年后保终身，一般都是重疾险，内地也一样，年轻的话最长可以分 30 年来缴（跟房贷类似，可以你自己选），但重疾险有明确的清单，清单以外的普通疾病不会赔的。从诊断结果来看，重疾分为「重症」、「中症」、「轻症」；从赔付次数来看，重疾分为「单次」、「多次」；另外，还有分组、不分组等区别。

其次回答第二个问题：我建议保险是一定要买的，如果嫌重疾险贵，可以先买医疗险兜底（几百块而已）。但岁数上去了，也不是你想买就能买的，健康告知很严格，但凡有点既往症基本都会除外承保或拒保。即使如此也别放弃，还能买惠民保，这个是各地 ZF 补贴的，不论男女老少，不论既往症，仅几十元 / 年。我自己是买齐了 4 大险种：重疾险、医疗险、意外险、寿险，作为程序员，意外险我还专门选了带「猝死」赔偿责任的。

最后回答第三个问题：支付宝里的可以放心买，20 年保证续保是目前最长的，以前最长只有 6 年，现在已经很不错了。至于相互宝，人家是关闭停业，但并不是跑路，你缴一个月钱就保一个月病，停了就停了。但保证续保 20 年是写进合同的，就算保险公司倒闭了，监管部门也会安排其他保险公司接替履行赔偿义务。

从 OP 的表述来看，也许对保险的理解还不太深入，我再略作点补充

「给付型」和「报销型」不是香港和内地的区别，而是「重疾险」和「医疗险」的区别。

内地的健康告知普遍是有限告知，「有问有答，不问不答」；而香港则是无限告知，投保时从出生以来所有的病史全都要交代清楚。

保险不能降低风险，它能做的只有一件事，就是「事后经济补偿」。大家该运动就运动，该健身就健身，好好保护自己的身体。但保险也很重要，尤其是经济不富裕的人就更应该买保险，因为这个「事后经济补偿」往往能挽救家庭，至少在治病的时候不用过于纠结国产还是进口，更有底气。

以上纯属个人观点，我不是卖保险的，无任何利益相关

[cs419]

身边有朋友以前在保险行业呆过 客服 销售

他们的说法
销售 目前每年还给自己买保险(当然不是瞎买) 和我说要是想买 可以帮买 然后把返点给我
客服 可以看到很多土豪的资料 消费者某个条款不懂就是找他们 理赔咨询也是找他们
买保险的时候 有的销售为了提成可能会乱说 啥都能保
这个时候来问客服的话 他们这边因为不拿提成 回答就是实事求是 不会乱说

[RihcardLu]

https://www.v2ex.com/t/363951#reply28

和你差不多年纪买的，已经交了七八年了，和楼上一些大佬说的差不多，香港适合买重疾，不太适合买医疗（国内已经很实惠了）

补充一点，除了保险，靠谱保险经纪人也很重要，毕竟谁也不想买了几年对方就换工作跑路了

[ZhiyuanLin]

重疾险，便宜没有用，有钱买高端医保不如每年做高端早癌筛查。

[li746224]

第一个“终身”说的不就是重疾险吗？国内也是终身的啊，感觉你险种对比都不对啊

[marsyu6211]

@GeekJason 大佬说的很全面和专业了。
楼主如果要买保险，建议还是深度学习一下各类险种的区别。

1 、终身保险，常见的就是寿险和重疾险，越早越好也是同样的道理，客户生存周期平均长，赔付几率相对低，所以保险不同年龄价格是不一样的，这是由精算师每个周期比对赔付份额和几率以及患病情况制定的。

2 、赔付 vs 报销，赔付型最常见就是寿险和重疾险，这俩是大头，赔得多。当然意外险也是，不过除了身故，基本都是几万的赔付额度。拿重疾险为例，赔付就是说患病符合重疾条款，就给你赔付，不管你不看病直接等死，还是说钱压根不够看病。
重疾就需要注意赔付次数，以及赔付比例，比如有些癌症你觉得是赔 100%，但是按照合同以及国家规定，就是 80%的赔付额度。要注意看重疾列表。

3 、好医保就是医疗险，和互助宝不一样是由保险公司承售的，你买的时候可以看到具体时间哪家保险公司。医疗险就是报销型，按照百万医疗举例，抛开条款中的免赔额度。如果你生病花了 10w ，医保社保报了 4w ，那剩下的 6w 就可以通过医疗险报销。不过除了你治病医院开具的发票，其他一毛也不会多你。

最后如果要买保险，个人建议不要买所谓的投资型，按照时间维度摊开，有那钱买投资理财型保险，不如大额存单了。保险保险，就是保证你人身安全及财产安全，以前大多数说保险是骗子就是因为推销的都是理财保险。理财利润不够高，真生病了赔付额度又低的离谱。

[yanduan30]

如果有外汇资产的配置或者经常往返于香港和大陆那可以买。
本人友邦保险代理人，北京地区咨询可加 V：yanduan30 。

[YXZD]

第一个问题：
保障型保险分为短期险和长期险，短期险可以理解为交 1 年钱保障 1 年（医疗险、意外险），长期险为保障一定年限或终身（定期寿险、终身后续、重疾险），然后重疾险是有明确的赔付列表的，罹患责任对应的疾病，直接赔付一笔钱，大体责任分为轻症、中症、重疾，现在比较全面还会有癌症二次赔付、男女特定疾病额外赔付、特定年龄首次额外赔付、重疾多次赔付等。

第二个问题：
医疗险的保障范围，百万医疗险（或中高端医疗） > 慢病版医疗险 > 防癌险 > 各地普惠保，建议普惠保兜底，因为普惠保报销的起付线，是每年超过当地大病花费以后才开始报销，一般自付一、自付二起付线是 3-4 万，自费的起付线是 2 万，健康人群报销 70%-80%，既往症人群报销 30%-40%（有重大疾病就算既往症人群），体况允许的情况下，优先选择保障更全面的医疗险险种。

第三个问题：
支付宝的好医保，在刚出的时候是市面上比较好的产品，目前已经掉队了，现在保证续保 20 年的第一梯队目前的优秀产品：蓝医保、金医保、长相安，好医保院外药有 1 万免赔额、不含 car-T 疗法、只能赔付 90%，都是他的硬伤。
关于互助宝跑路的事情，不用担心好医保，因为互助宝本质上就不是保险产品，不受监管，最后是类似于互助的形式存在，如果是保险公司的产品，都会有银保监会监管，所以不用担心。

关于更多的保险问题，可以看我之前的不定期科普帖子： https://www.v2ex.com/t/981804
我是保险经纪人，全网同步更新保险科普视频，有需要可以加 V：WSJianBao 备注 V2