关于银行贷款两种方式的比较，求经济理财达人指点

[Keita1314]

个人信用消费贷，第一种方式是贷款 30W，分 60 期，总还款 34.5W ，第二种方式是我现在有 15W 现金，就是贷款 15W，分 60 期，总还款 17.3W 。

第一种方式是月供 5700 多，优点是但有 15W 现金流在手，缺点是我自己也有房贷，单身，一个月加上房贷 1W 多了，公积金+工资恰好 cover，但刚换一份比较稳定的工作，预计 5 年内个人收入增长不大

第二种方式是月供 2800 多，优点是月供少，每个月有节余 3000，缺点是无现金流在手。
贷款都是正规国有银行贷款。
求各位大大指教。

等额本息的还款方式

考虑没交楼之前租房等也需要生活费，工资+公积金 应该恰好覆盖月还款+租房生活费等

15W 现金基本分散在做理财，一大部分稳定货币基金，一部分略带风险，一部分股票基金，每月收益 500-600，收益会波动。

30W 贷款是不在我手上的

[cnkuner]

能贷多少贷多少，5 年期等额才 4.5 的利息，很低。现金流最重要。

[DeadLion]

同意一楼，如果利息合适，能贷多少贷多少，能贷多久贷多久，考虑到通胀的话，不会吃亏。

[lcatt]

@cnkuner 现金贷实际利息不止 4.5 的，因为 lz 没说具体的还款方式，不过一般都在 5 向上

[LamProductionS]

你是要这个钱干啥，楼上说的能贷多少贷多少，这种适合于能跑的过通胀的投资。

[mentalkiller]

@lcatt #3 说得对，如果是等额本息的话，实际上随着还款，后期手里本金越来越少，相当于利率越来越高，综合利率算下来绝对超过 5 的。

[Keita1314]

@lcatt @mentalkiller 等额本息

[Keita1314]

@lcatt 应该是年息 5.7%了吧

[aru]

@Keita1314
这个利息在消费贷里面算比较低的，但是用来理财就不大划算了，无风险的理财利息基本都在 5%左右。
根据自己需要贷款吧，手头上还是要有点备用金为宜。
你的工作稳定，备用金不需要太多，留个 5-10 万就好了。所以为啥不能贷 20 万？

[Ison]

个人觉得贷 20W
自己备 10W 现金流
生活会比较从容
你提的两种方式其实都没给自己回转余地了

[Keita1314]

@Ison 贷 20W 只能剩下 5W。。。

[Keita1314]

@aru 理财的话我一直有分散买，货币基金和略带风险的 6%-7%的短期

[Ison]

@Keita1314 对喔。。。反正就是不能太极端

[jeremysky]

你这个贷款利息真心低，算下来年化才 5.9

[Keita1314]

@jeremysky 因为是四大行的，而且我房贷也是在他们行做的，所以才这么低吧

[takato]

@mentalkiller 没错，如果按照目前的现金贷通用算法，实际利率是 x2 的，已可算高利贷了

[takato]

楼主算一下平均持有仓位和需要支付的利息比例吧。第一种，30w 是否一直在你手中？是否需要等月来还？还款中的利息是否越来越少？

[SourceMan]

这么复杂，广州买一手楼吧~

[Keita1314]

@takato 30W 不在我手的，不是贷出来买理财的

[Keita1314]

@SourceMan 明白人

[SourceMan]

@Keita1314 #19 万科 sjc 吗？~~

[Keita1314]

@SourceMan 不是呢 万科猜中了，比这个贵一些，13 号线附近的，你应该知道了。

[Myprincess]

有经济学家说过，现在不贷款的基本上是在犯罪。我推荐你按月供 2800 的那个。

[Keita1314]

@Myprincess 好像和你前半句矛盾了，月供 2800，不是贷款少了吗？

[2225377fjs]

变相“首付贷”？

[SourceMan]

@Keita1314 #21 我做的消费贷 30W，手续费是每年 2.7% 左右，还是非常划算的。
这个还款一般都是等额本金，没有谈到这个还有等额本息的。

[SourceMan]

@2225377fjs #24 不是的，广州房市很复杂。这个是要交房之后，当做装修资金需求给你下款，是符合现在的规定的。

[Keita1314]

@2225377fjs 双合同

[Myprincess]

@Keita1314 偿付能力很关键，现在有偿付能力并不代表你后续有偿付能力。如果把自己算死。会很惨的。我贷过，所以我清楚。不要高估了自己的偿付能力。因为他只剩下 3000，这 3000 块能干啥呀。
他的风险不在于他的可贷额度，在于他未来对风险的把控及临时资金使用后是否还有偿付能力。

[Keita1314]

@SourceMan 他们说的是没有利息，但实际是每个月交手续费，你的等额本金是每个月还款都减少吗？

[2225377fjs]

不懂这种 高级玩法，不过看楼主的描述，貌似未来现金流很紧张啊。楼总价多少？
理论上来说，肯定是贷的越多越好了，而且算下来，你的这个消费贷 利息还是 很划算的。

[SourceMan]

@Keita1314 #29 不是的，每个月固定还款额 * 60 个月，总的利率大概 x2 6%左右，我都不会算，反正挺划算的。

[Keita1314]

@2225377fjs 总价不高，广州郊区地铁房，250W 左右的小三房。是的，未来现金流很紧张，很难存下钱。

[Keita1314]

@SourceMan 那你贷 30W，总还款多少？

[takato]

@Keita1314 记得检查一点就好：还款利息总额 /全程平均占用的资金量。这才是实际利率。

[SourceMan]

@Keita1314 #29 我看你的描述太复杂了。是不是手里还有钱，不想贷太多？

如果能做到等额本金，年化 3%（我的年化 2.7%）的话，我建议你贷满 30W，手里的 15W 作为家庭应急，然后存入互联网理财中，这样能抵扣一部分利息。

好处是，手里有流动的资金，作为不急只需，我看你的收入和还贷金额，你还是有一点压力的。

我们 2 个人是，手里预留 6k 的生活支出，除去贷款，有多的拿来还跟朋友借的钱。还有就是即将面临的装修和家具的购入压力，这个都是需要考虑的。

[SourceMan]

@Keita1314 #33 每月 5700 * 60 个月

[2225377fjs]

上面的 5 年利息 26%每月固定还款，其实资金年化利息 10%左右，你的比他的划算很多

[SourceMan]

@SourceMan #36 消费贷每月 5700，房贷每月 4700。

因为一些 v 站的原因，金币消耗比较快，看到的朋友可以帮忙点个感谢，回下血，等下破产了，就没法回复了，伤心

[frittle]

楼主没明确说明贷款用来干啥，如果收益小于贷款利息和通膨，就别选第一个选项了。赞同 9 楼的折中方案。

[2225377fjs]

哈哈，其实好多人 根本不会算 年化利息啥的。。
所以银行很多诡异的算法来坑人

[SourceMan]

@2225377fjs #40 应该说根本没有一个适用的公式来计算年化，有也是相当复杂，普遍认可的大概利率是 2 倍 x2。

[kisnows]

按月计息的在原有年利率上 *2 基本等于年化。

[CcChen]

无论是那种方式其实都不适合你，因为已经超出了你的偿付能力了。你的贷款是建立在你收入稳定和房价一直上涨的基础上的。
如果确实要赌一把，我建议选第一种贷 30 万的，还款压力虽然大点，但是可操作空间会大点。

[SourceMan]

[Keita1314]

@SourceMan 是的，手里还有钱，所以有点不想贷太多。其实贷少了，总还款的利息也就是少个 2W 多。关键是单身，所以自己压力大，要是有另一半就好了~~

[SourceMan]

还有就是，广州的房价，楼主放心，一定不会伤心的，5 月份的时候我觉得我站高地岗了，那时候说刚需，无所谓，反正是住的。。到现在已经涨了大概 4k/平。而且因为是双合同的原因，实在无法再涨了，不然没人负担得起。毕竟对面 2 期的地楼面价都 1.9w/平 了。很快应该也要破 3W/平了。

至于你的生活压力，无非是吃咸菜还是吃肉的问题。v 友都提倡快乐生活，可能大家的生存环境不太一致。你自己考虑下，年轻的话，熬一熬就过来了。

[Keita1314]

@SourceMan 我一开始也是你这样的，后面消费贷的利息又升了一点，申请成功的时候总还款比你多还 3000 多

[Felldeadbird]

如果可以确保未来月供稳定的话（就是说贷款多少钱，未来都可以确保承担得起），肯定选第一种。因为自己手里拿着 15W 现金，可以做很多事情。

[faustina]

分享一个理财角度和经济学角度的分析吧
https://zhuanlan.zhihu.com/p/29743111

这篇分析的结论：
货币有它的时间价值，今天的一块钱，一定比明天的一块钱值钱
如果有方法可以保证手头有更多的流动资金进行理财和增值，就不要把它付给银行
所以在贷款利率不离谱的情况下，能多贷就多贷，能贷久一点就贷久一点
不然就会出现 44 年前 1200 块能盖两栋房子，存在银行 44 年后只能买几根口红的问题了。

[ykjsw]

货币是肯定会贬值的，所以，持有负现金比较好

[cnkuner]

@lcatt
@mentalkiller
30 万 5 年利息 4.5 万，一年才 9000，一万元 300 一年，就算等额本息，利率翻番，也才 6%的利率，这么低的利率，能贷多少贷多少。

[Fx8m]

利率居然这么低！

[yongshou]

也准备搞下农商行的消费贷

[Keita1314]

@Fx8m 信用比较好的，而且也有房

[liubo618]

就选那个每个月还款少的， 毕竟工资是固定的，

[ryd994]

@2225377fjs
@SourceMan
@kisnows
2 倍那是简单估算
真的要算的话，算算每一笔还款有多少利息，然后算(1+apr)^n 解方程就行了

[littlecap]

第一种情况，贷 30 万，年化利率 5.642%
第二种情况，贷 15 万，年化利率 5.762%
你手头的 15w 如果能理财超过这个的话果断第二种啊。

[PeterPanX]

楼主贷款买房用消费贷？这怎么操作呀，比房贷商贷要便宜嘛，我也在广州要上车，多交流一下

[Keita1314]

@littlecap 不是超过这个应该先第一种吗？

[Keita1314]

@PeterPanX 首付不是消费贷，现在房贷查征信很严，我首付已经给了 90W 现金了（没任何贷款）

[rhwood]

请用 excel 的 xirr 函数自行计算即可。

[littlecap]

@Keita1314 这两种利率差不多 就考虑下流动性吧 现金为王。

[jsoncai]

楼主 贷 15 再办几张信用卡 你有财产证明信用卡额度很高的 需要钱的话撸出来 自己去办台大 POS 不要办太多贷款

[ResidualSoils]

@SourceMan 诶，这下不光现金流不够，金币也不够了。
你可以一次回复多个人嘛。

[Keita1314]

@jsoncai 信用卡我有大额的，老实讲一张大额就够用了感觉

[JKeita]

差点以为是我小号