我们想做一张好的虚拟信用卡 prepaid visa/mastercard，想听听大家的看法

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这是一个创建于 3222 天前的主题，其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

国内海淘越来越多，由于大部分国外网站都仅支持信用卡，很多人都面临支付难的问题，主要原因有以下两点：
1. 没有信用卡或者无法申请到信用卡
2. 国外网站不支持国内信用卡

这些人无法支付只能需求以下几种办法：
1. 找人代购，但操作上比较麻烦，费用也比较贵
2. 使用礼品卡或者虚拟信用卡，
1) prepaid gift card 礼品卡，这类卡拿到金额就是固定的，无法充值。
2) virtual credit card
这类卡目前主要有国外 entropay （国内基本无法充值）, 国内的全球付（只支持人民币和港币，提款麻烦，砍单退款麻烦）

我们想做一张简单好用的虚拟信用卡，让海淘支付更简单方便。想做到以下几点：
1. 可使用网站范围广，尽量保证主流网站都覆盖，如 google play, appstore, amamzon 等
2. 卡的币种美元，欧元，这样避免货币兑换费
3. 费用合理，我们尽量降低费用，但仍然会有一些费用：
1 ）月费或者年费，但每月不会高过 1 美元或者 1 欧元，这点我们后面会推出消费 N 笔免年费活动。
2 ）货币兑换费，尽量做到不超过 2%。由于海淘主要是美元，欧元，所以大部分情况是没有这个费用的。
4. 充值方便，砍单退款方便
5. 有实体卡，可以在 ATM 机上提款，同时支持收款

如果大家对上面几点有建议或者意见，欢迎大家说说自己的看法，以便我们可以在前期搜集更多的需求，将产品做得更好。

信用卡

Prepaid

海淘

费用

94 条回复 • 2016-01-22 09:17:13 +08:00

JackBlack2006

2016-01-20 10:18:36 +08:00

如何保证个人信息安全？（神秘代码）伸手要后门怎么办？

welsmann

2016-01-20 10:22:35 +08:00

浦发 E-Go 卡，天生支持....

http://www.spdbccc.com.cn/zh/virtualpay/product.html

zaishanfeng

2016-01-20 10:22:59 +08:00 via Android

首先你要能做 idea 不值钱我想开个银行想听听大家的意见

Cavolo

2016-01-20 10:23:10 +08:00 via Android

能够搞定美区 AppStore 才算真的厉害

pimin

2016-01-20 10:24:54 +08:00 via iPhone

工行也有....
楼主看了还想做么？

habert

2016-01-20 10:25:03 +08:00

@JackBlack2006 个人敏感信息我们会加密存储。另外我们的卡会分认证和非认证两种。如果对自己信息非常敏感，可以选择不认证，无需提交身份证等信息。

habert

2016-01-20 10:26:47 +08:00

@zaishanfeng 这个已经不是 idea 阶段了，整体方案可行性我们已经基本确认。

habert

2016-01-20 10:30:07 +08:00

@pimin 基本上你做的任何事情之前都已经有人做过了，首先这是个好事情，侧面也印证了市场，只是做法都不一样。

adeweb

2016-01-20 10:31:16 +08:00

@pimin 请问工行的是什么卡有这功能？

kkgogo

2016-01-20 10:33:07 +08:00

@adeweb @pimin 国际 E 卡？

kkgogo

2016-01-20 10:35:48 +08:00

@habert entropay 的问题不是国内不能充值，这是小事。 entropay 是好多电商网站不认，能做到比这个强？

pimin

2016-01-20 10:38:30 +08:00 via iPhone

@habert
和银行比你们优势在哪里？
就是和财富通之前推虚拟运通卡比，你们优势在哪里？
可以说如果 AT 这样的企业参与进来，基本上没得玩了。
作为创业项目，预期上限太低，死亡率太高。

zetasq

2016-01-20 10:40:04 +08:00

@habert 我提一条中肯的建议： lz 你们就算做的产品是信用卡类产品，但千万别在正式名字里包含“信用卡”及类似金融服务信息，不然监管部门（央行、银监会等）叫停你们是分分钟的事情。

至于在 ATM 上提款么。。。我只是觉得你们这个想法太草率了，先研究下相关的法律法规吧，个人觉得靠创业公司基本不可能。

pimin

2016-01-20 10:40:17 +08:00 via iPhone

@adeweb
储蓄卡开网银里面有国际 E 卡，自助开通就好。
我有双币卡，所以实际上我没用过这个功能。

yangff

2016-01-20 10:40:47 +08:00 via Android

账单地址

imn1

2016-01-20 10:44:11 +08:00

不认证决定做不长，认证的话要看你爸是谁

habert

2016-01-20 10:45:25 +08:00

@zetasq 谢谢你的建议。我们目前在搜集整理国内对这块的需求，但我们是服务全球用户，公司也是在国外，适用法律法规也有不同，就像中国监管部门无法叫停 entropay 一样

gdtv

2016-01-20 10:45:51 +08:00

@pimin 和财付通之前推虚拟运通卡，优势是：财付通不能新申请了

habert

2016-01-20 10:48:34 +08:00

@yangff 账单地址目前的方案是在欧洲国家

taine

2016-01-20 10:50:34 +08:00

受众很小，不值得

habert

2016-01-20 10:53:40 +08:00

@taine 这是一个细分市场，所以不会所有人都需要，但市场应该值得创业公司做的，财付通，各大银行都参与了，侧面也说明市场应该不会小到不值得

xiqingongzi

2016-01-20 10:54:10 +08:00

参考下全球付？还有腾讯的美国运通卡

zetasq

2016-01-20 11:00:17 +08:00

@habert 我感觉既然你们的目标客户是无信用卡客户，那么客户只能通过借记卡支付充值。然而如果要提供借记卡支付功能，则必然要受到国内相关法规约束以及监管部门监管（因为国内都是银联借记卡）。很有可能你们要在国内设立分公司，然后注册个国内网站什么的。

qsl0913

2016-01-20 11:10:21 +08:00

好奇什么投资者会对这个项目有兴趣，是不是本身有 xx 需求。

JJaicmkmy

2016-01-20 11:17:03 +08:00 via iPad

支持。我现在全球付总是被 Azure 拒绝，说不允许使用预付卡。只是希望如果 LZ 要做的话，实体卡要有芯片。

yangff

2016-01-20 11:18:20 +08:00

@habert 这样不会有法律问题吗?

taine

2016-01-20 11:37:15 +08:00

@habert 细分没错，财付通、各大银行做，他们是顺手做，你做的出发点不够牢固。

很多人都面临支付难的问题，主要原因有以下两点：
1. 没有信用卡或者无法申请到信用卡
2. 国外网站不支持国内信用卡

可以再仔细分析分析你提到的两点。

zer

2016-01-20 11:38:03 +08:00

希望搞定 iTunes ，就行

taine

2016-01-20 11:39:34 +08:00

@habert 我的意思是可以再分析分析你提到的两种人要的到底是什么

habert

2016-01-20 11:46:39 +08:00

@yangff 账单地址只是和信用卡关联的地址，只是商户为了风控考虑可能会验证账单地址是否正确，但并不会涉及太多的法律问题。不过使用时应该如何填写到时会有详细说明

habert

2016-01-20 11:54:09 +08:00

@taine 是的，这个我们有分析过，这里只是概括说明一下

7timesonenight

2016-01-20 11:59:37 +08:00

做金融？你有赵家后台吗？

uuair

2016-01-20 12:00:00 +08:00 via iPhone

服务在国内么？受银监会监管么？如果不认证，是否对个人信息保密到犹如比特币交易？

habert

2016-01-20 12:00:28 +08:00

@7timesonenight 呵呵，你认识赵家人吗？帮我们联系一下

HiHi

2016-01-20 12:03:33 +08:00

能搞定美区 app store,我就会支持一下.

vislins

2016-01-20 12:06:17 +08:00

@HiHi 美区 App Store +1

me521333

2016-01-20 12:08:50 +08:00 via Android

美私能破？

Chilly

2016-01-20 12:14:58 +08:00 via Android

如果能保证绝大多数网站付款后不被砍单，相信一定会有市场。因为我一般都是用自己的双币卡海淘，很多情况下都是成功的，但偶尔会有几个网站不支持，如联想美国官网、 spotify 等等(财付通也是付款失败)，明明价格不错，就是付款失败，真是气死人了，如果你的虚拟信用卡可以保证这样类似的网站付款成功，相信会有市场的。以上仅是个人观点。

victor

2016-01-20 12:37:33 +08:00

是不是跟 https://www.globalcash.hk 类似

tth1996

2016-01-20 12:47:34 +08:00

@welsmann 前提有浦发实体信用卡

rainy3636

2016-01-20 13:12:19 +08:00 via Android

自定义账单地址
无需 cvv ，只验证地址 /邮编的白名单商家
可以用户自己添加白名单商家，自负风险

Cavolo

2016-01-20 13:15:52 +08:00

@HiHi
@vislins
@me521333 果然这个需求大，现阶段有信用卡，就是在要美国地址的验证过不去

chunchu

2016-01-20 13:24:58 +08:00

能做到财付通这个样子就很不错了，基本上能满足需求了

habert

2016-01-20 13:30:34 +08:00

@rainy3636 虽然暂时做不到，但必须说这个想法的确很好

habert

2016-01-20 15:01:55 +08:00

@victor 是的，类似。

skylancer

2016-01-20 15:02:31 +08:00

能搞定美区 App Store 我就支持

yyy

2016-01-20 15:16:11 +08:00

你们打算如何做风控？

strahe

2016-01-20 15:22:35 +08:00

主要功能是让没有信用卡的人把钱打给你们平台，然后通过你们平台自己的信用卡为用户支付，最后收取一小部分费用，是吗？

nellace

2016-01-20 15:35:53 +08:00

痛点是对的，支持，安全肯定是第一位的，怎么和现在银行卡对接其次，结算动态汇率怎么算

vislins

2016-01-20 15:47:37 +08:00

@strahe 显然不是吧。

leehon

2016-01-20 16:51:56 +08:00

最主要就是处理卡组织的关系，遇到盗刷处理不好，一是信誉受损，二是自己承担损失

zhaoxiting1997

2016-01-20 17:10:55 +08:00 via Android

如果实名认证太复杂，比如说上传身份证甚至手持身份证照片的，没有几个人会上传的

habert

2016-01-20 17:18:34 +08:00

@zhaoxiting1997 像手持身份证这种要求国内公司都是这么要求，但我们基本不会，我们会尽量做到简单

SFJ4MEGabMk2

2016-01-20 17:19:45 +08:00 via iPhone

1. 先表示支持，多了一个国外支付渠道。
2. 如果收月费 /年费，那么和免费的财付通比，对用户来说这个费用的价值体现在哪里？

habert

2016-01-20 17:20:47 +08:00

@leehon 由于是 prepaid ，所以无法透支，盗刷情况也会很少。

habert

2016-01-20 17:24:22 +08:00

@i386 我们也非常想免除月费年费，但经过各种尝试努力还是没有做到，目前可行的办法是对消费多的用户免年费或者月费

wzymmy

2016-01-20 17:28:39 +08:00

希望可以支持日本的 jcb 通道，日淘会方便很多，对了，能搞定日区的 iTunes 我就支持下～

Soaper

2016-01-20 17:47:28 +08:00

这种想法不少人都有。目前决定成功的不是服务而是架构和环境。

SFJ4MEGabMk2

2016-01-20 17:51:02 +08:00 via iPhone

@habert 如果收费的话，有财付通 AE 卡的用户基本不会考虑用，不过还有大量没有赶上注册财付通的用户。风险是万一财付通再开放注册呢？

tairan2006

2016-01-20 18:20:52 +08:00

这东西肯定要金融机构做啊，个人要做，困难重重。再说虚拟信用卡国家不是叫停了么。。。

fu82581983

2016-01-20 18:32:07 +08:00

现在这个产品进行到哪个地步了？

FradSer

2016-01-20 18:34:59 +08:00

有没有可能实现美国区 App Store 安全使用

20150517

2016-01-20 19:54:41 +08:00 via Android

这本身不符合 master,visa 实名的规定吧，看你说办的是欧洲的，你这是灰色地带啊，其实就是办张 prepaid 卡，是很容易，但给别人用被发现了应该是违规呀

vibbow

2016-01-20 19:55:54 +08:00

@habert 至少得 PCI 兼容

DeutschXP

2016-01-20 20:50:01 +08:00

@habert 你们确定已经调查好了？
-- 1. 可使用网站范围广，尽量保证主流网站都覆盖，如 google play, appstore, amamzon 等
-- 2. 卡的币种美元，欧元，这样避免货币兑换费
-- 3. 费用合理，我们尽量降低费用，但仍然会有一些费用：
-- 1 ）月费或者年费，但每月不会高过 1 美元或者 1 欧元，这点我们后面会推出消费 N 笔免年费活动。
-- 2 ）货币兑换费，尽量做到不超过 2%。由于海淘主要是美元，欧元，所以大部分情况是没有这个费用的。
上面这几点都没有任何问题，欧洲这边有许多银行，你可以直接挂靠做贴牌就行。

-- 4. 充值方便，砍单退款方便
-- 5. 有实体卡，可以在 ATM 机上提款，同时支持收款
这两点，你还说了你是用欧洲的账单地址，你当欧盟的洗钱法是摆设么？一个非欧盟常住居民，还能随意的申请一张预付费 Visa 卡，还能随意的提款，收款
少年，你想玩得很大啊。。。

sensui7

2016-01-20 21:12:57 +08:00

我觉得提需求就好，不用吐槽，因为楼主说了不是 idea 阶段了，再去质疑这那的没啥意义，浪费时间而已。

habert

2016-01-20 22:57:15 +08:00

@20150517 prepaid 不一定实名，只是如果金额超过一定额度必须要实名认证才可以，所以并没有违规

20150517

2016-01-20 22:59:33 +08:00 via Android

@habert 但感觉这样，在欧洲搞比较危险，算洗钱？不是最懂，但我赞同楼主的思路，我觉得是很好的方向，我本人在伦敦，不知道楼主说的是搞欧洲哪里的 prepaid 卡

habert

2016-01-20 23:04:48 +08:00

@DeutschXP 挂靠贴牌？我们没有想过这个方法，不知你有这方面经验吗？还是说仅仅说说而已。
账单地址和洗钱是两回事，比如你在美国有信用卡，现在在中国居住，你可以把账单地址改成中国的地址，和洗钱并没有几毛关系。另外我们也有 KYC ，也要按照规定来的，如果这样都能让你洗钱说明你的钱也很少，达不到洗钱的 level 。

habert

2016-01-20 23:08:02 +08:00

@20150517 我们现在的合作方有美国也有欧洲的，最终方案还没有确定。不知你们在国外是否也会需要这种 prepaid card ，方便的话加个朋友一起聊聊？

habert

2016-01-20 23:10:19 +08:00

@i386 财付通虚拟卡是不会开放了，不过希望还是要有的，万一实现了呢

habert

2016-01-20 23:11:18 +08:00

@tairan2006 个人是做不了的，我们也是团队

habert

2016-01-20 23:14:14 +08:00

@fu82581983 方案可行性已经基本确认，现阶段正在搜集整理更多客户需求，这个帖子也是看到 V2EX 不少人在用虚拟信用卡，所以就来这里问问大家的想法，多搜集一些好的想法和建议

DeutschXP

2016-01-21 02:26:29 +08:00

@habert 你说的没错，我现在也可以把地址改成中国，这没有关系，但你似乎把方向弄反了。
一个欧盟居民有账户，他随意把地址写在哪里，都没问题。反正这个账户跟这个人是对应的，受欧盟监管。
但一个大陆居民，随意不受欧盟监管，在欧盟境内开通一个账户。这句话我可以返回给你，不知你有这方面经验吗？还是说仅仅说说而已。

洗钱是一个方面，另一方面也能够进行非法交易，我来详细说说。如果说你能够推出你所描述的这样的卡，我可以以家人或者邻居张三的名义开通，然后在这边做一些交易的时候，让别人把金额汇入这个账户，比如毒品，或者网络诈骗。这真是太让人兴奋的一个产品了。因为我完全可以在幕后操作，这边的警察再怎么顺藤摸瓜也很难搞到国内去，就算抓到张三，跟我一点关系都没有。

说啥你们也要按规矩来，从你的描述就能看出来，你们没打算按规矩来。如果你真的推出来这个产品，那么我能够确信的一点就是，你们是分分钟打算跑路的。国内资金外逃都能用银联卡蚂蚁搬家，洗钱这个事情分化到最后当然都是一笔笔很小的 Level ，指望一笔帐就把一个亿洗干净的那是傻 X 。

@20150517 你们那里超市难道没有卖预付费信用卡的？买回家拆开就能用，但是要充值或者超过一定金额必须做实名认证。

df4VW

2016-01-21 02:47:34 +08:00

他妈的为什么喷子这么多，就会说楼主你是傻屌有 xxx 问题 yyy 问题你不行的，能不能给点建议，换个方式说楼主，你可能会遇到 xx 问题，可能的解决方案是什么。没啥建设性意见就知道来吐槽楼主， V2EX 看来确实进入民工阶层了。

回到正题，楼主加油我顶你，但好像是有不少的问题。楼上的提到了 prepaid visa/master card 看起来是一个不错的解决方法。但是这样公司的性质可能就变成了代付了。每次用户需要付款的时候登陆你的账号，然后后台调出一张由足够余额的 prepaid card ，你把这卡号和过期信息发给用户，用户就填你们公司的账单地址完成支付，这样不用泄露用户资料

cnnblike

2016-01-21 07:40:39 +08:00 via iPhone

这东西好，楼主啥时候弄好记得来宣传一下

habert

2016-01-21 08:12:42 +08:00

@DeutschXP 需要说明一下，我之前已经说过，账户分认证和非认证，非认证就是非实名制，金额有限制，和你在超市买的预付款一回事，不用实名，但金额不大。认证账户需要提交个人信息资料的。我们是要按照规矩来的，也没有想过不按照规矩来，不按照规矩来就能发行 prepaid card 这种可能，我们没有想过，也无法做到，不知你是怎么想到的？

另外你确信＋跑路的想法确实让我有点意外，之前没有想到有人会担心这个问题，因为骗子大部分都是利用人贪婪，以高收益高回报诱惑他人，然后跑路。按照骗子的思维，我们应该这么干才对: prepaid card 各种免费（无年费无月费，无货币兑换费），充值各种送钱，消费各种返利，这样才能快速吸引大量客户，然后骗钱分分钟跑路，

不过你有这样的想法也可以理解，连用支付宝到现在都会有人担心资金的问题，信任受中国大环境的影响还很薄弱。

habert

2016-01-21 08:30:42 +08:00

@DeutschXP 不过意思，看到你还说道了非法交易的问题，我们的账户分分认证和非认证，认证需要提交身份证护照等资料，我们要求必须是你本人，如果你以家人或者邻居张三的名义开通，也必须提供他们的身份证或者护照，但你这么做首先是不符合我们的使用条款，其次未经他人许可私自使用他人证件也属于违法。后面你说的顺藤摸瓜的问题，和国内用别人信息开银行账户是一个问题，银行不能避免这种行为。你用支付宝给别人打钱，即使是毒品交易支付宝也不知道，所以支付宝也不能避免，我只能说这个属于违法犯罪行为，你可以做，但如果我们查到了，正常情况下是会封你账户的。

shakoon

2016-01-21 08:56:28 +08:00

我觉得你要首先确认的是你这个业务如果被人举报到银监或人行你不会被查处，因为你这个业务是涉及绕开国家对个人国际收支管制的，并且具备相当大的洗钱风险

popil1987

2016-01-21 09:04:54 +08:00

中国银行，招商银行，中信银行都有全币通卡，无年费和货币转换费，还有各种消费返现。
现在有各种代购网站 360haitao 之类，都支持国内卡支付。
你们可以对比一下
当然，比如支持美国股市投资，支持收款（提现费用低），全球账户的转帐等，能否考虑

hack

2016-01-21 09:13:08 +08:00

仅从我在人行下属公司这几年的从业经验看，名字里不要带信用、银行等字眼，真的自找监管麻烦，当然，如果你已经有了银行或者支付公司的背景，原本就得面对监管，就当我多说了

Mysdes

2016-01-21 09:48:18 +08:00

楼主要庆幸这么多人持反对意见，大家都觉得好的点子，绝壁有大坑

ppwangs

2016-01-21 09:53:28 +08:00

现在只要会海淘的都会有一张双币卡（当然，由此会申请更多的卡，从此走上玩卡的道路也不在少数），
所以你的受众客户就少了一部分，你无法保证你的信用比银行高。
基本上你的受众就是：
1 、国内想申请双币卡，但是死活不下卡的人（太少了）
2 、国外限制国内信用卡的网站，但是一般也会限制账单地址 /收货地址，必须为非转运地址。
我暂时想不到你们产品还可以给谁用了。

还有你的风控如何做？
如果也是像银行一样，我申请了卡，然后给信用额度给我，那如果我刷完不还钱怎么办？
在国内是可以上信报的，这样以后申请贷款买房等等都会受到限制（甚至买机票出国），你们是否可以打通？
如果是让用户存钱进去的话，那我直接找代购了，为何要掏着年费找你，毕竟你们没有任何汇率优势。

还有，国内太多的银行都有境外刷卡活动，国外网站刷卡一般都算实体刷卡，积分大大的，还有利于提额，那你们是否也会有相应的积分体系。

evefree2

2016-01-21 09:58:11 +08:00

@habert 可行，我想过，不过我只是国内要给小屌丝，实现不起来

evefree2

2016-01-21 09:59:27 +08:00

@habert 有几点没想过，不过应该有解决措施。我当时的目标不仅是发行虚拟卡，还有很多，不过难度有点大

wy315700

2016-01-21 10:00:44 +08:00

如何解决不还款的问题

msg7086

2016-01-21 15:18:36 +08:00

最大的问题。信用卡被盗刷，卡主零责任，发卡方全额先行赔付。
其次上面说到用信用卡违法犯罪，你提到的是封掉账号。但这里都涉及到违法犯罪了，只封账户恐怕并没有什么用吧？

habert

2016-01-21 18:48:49 +08:00

@evefree2 能否详细说一下除了发行虚拟卡你们还想做什么？

habert

2016-01-21 18:51:27 +08:00

@ppwangs prepaid card 不能透支，所以不存在这个问题

habert

2016-01-21 18:53:19 +08:00

@msg7086 我们是 prepaid card 预付卡，并非信用卡

msg7086

2016-01-21 21:43:31 +08:00

@habert 通常的信用卡与 Debit 卡，都应该是卡主减责的。
我这边的 Debit 卡被盗刷，银行也会赔付大部分，卡主及时报案的话只需要承担不超过$50 的金额。
预付卡这个问题很严重，因为通常没有盗刷保护，万一充值卡里钱被盗刷了，没有办法追回损失。

jaleo

2016-01-21 21:54:46 +08:00

海淘首选中行 EMV VISA/Mastercard 单标卡可以自己设置虚拟卡有独立的卡号、安全码、有效日期，额度可以随时设置，一旦出问题注销即可。
这卡免货币转换费，美元记账，汇率很给力。
同时淘宝上支持人民币付款，线下外币通道和中行自己的可以刷。

nvidiaAMD980X

2016-01-21 22:10:54 +08:00 via Android

只有能支持美区 iTunes 和 Spotify 就行！

evefree2

2016-01-22 09:17:13 +08:00

@habert 这一条线当初计划的很多，能做的也很多。我也一两句讲不清