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V2EX  ›  问与答

公积金有没有必要提前(或者部分)还清

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  •   ewBuyVmLZMZE · 151 天前 · 5997 次点击
    这是一个创建于 151 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。
    背景:16 年买房,17 年 1 月开始还贷,使用的是组合贷款,其中公积金 30 万,商贷 79 万。公积金贷了 20 年,商贷贷了 25 年。去年一年累死累活,加上裁员补偿,取出来的公积金等,将商贷部分完全还清。现在手上还有一笔钱(在途中),能在今年将公积金剩余的本金还清。

    目前公积金剩余大约 20 万本金,每个月还款 1780 元,其中本金部分 800 左右。感觉自己的钱拿去做理财也没有 3.25% 的年化,在想是不是还是继续提前还贷划算。算算看是不是可以继续提前还贷,但是还款期限保持不变,这样子既能享受个税的减免,又能减少负债(普通人买不到什么合理的理财产品)。

    如果前面的结论成立,那么我该最终保留多少本金不还呢?这里银行是否有最低的限制?
    第 1 条附言  ·  151 天前
    不同城市的公积金提前还政策并不一样,就我买房所在的城市,去年颁布了公积金还款条例。在自然年范畴内,一年只能提前还款一次。哪怕是一次性结清,如果当前自然年已经部分提前还贷,需要等到次年。所以提前还贷并不是如各位所说的那么灵活。

    我办理公积金贷款的时候,工作城市的公积金和购房城市并不相同,这些年辗转多个城市,公积金现在并不能按月偿还现有的公积金贷款。

    我个人无经济压力,家里的风险储蓄一直存在。这里说的公积金提前还贷是年中到账的股票收益,所以对我而言,没啥负担。
    49 条回复    2024-01-16 10:37:08 +08:00
    google2020
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    google2020  
       151 天前   ❤️ 9
    逆向思维,这两年提前还贷都要排队,银行不希望你提前还,说明什么,说明银行都没有比这更稳妥更高收益的投资渠道了。

    所以我的结论是,提前还。
    googleplus
        2
    googleplus  
       151 天前   ❤️ 1
    情况一:如果有足够闲置资金,并且对于可能的一些临时性问题,例如待业、生病等紧急情况有足够的应对措施,那建议还款,因为贷款利息一笔不小的支出,况且如你所说,现在理财已经没有套利空间了;
    情况二:如果资金不富裕,建议不要还款。因为房贷总体而言,特别是公积金是目前国内个人获取资金的最低成本。当然今年因为行情不好市面出现了很多消费贷款利率也很低,但你这个低利率只是偶然的。国内的融资成本其实很高
    billzhuang
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    billzhuang  
       151 天前   ❤️ 1
    “感觉自己的钱拿去做理财也没有 3.25% 的年化”

    提前还
    goodman111
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    goodman111  
       151 天前
    公积金如果有稳定入账,不如用公积金还公积金贷款。
    公积金贷款换完了,公积金就取不出来了,也不能抵扣个税。
    x7DnVcd9bA706oWp
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    x7DnVcd9bA706oWp  
       151 天前   ❤️ 1
    不知道 OP 算过没有,如果再提前还贷,但是选择还贷期限不变(这个减少的利息不多),而你的目的是为了减少个税,减少的个税能抵充掉多的利息吗?
    你可以列举出几种方案,然后根据自己的薪资减少个税什么的,详细计算出来,然后你就知道答案了
    给一个提前还贷计算器: https://finance.sina.com.cn/calc/house_early_repayment.html
    最终保留多少本金银行没有限制
    opengps
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    opengps  
       151 天前
    虽然有能力还清,但手头有必要保留足够的资金应急,所以我建议是可以留点
    QianChuanQianYu
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    QianChuanQianYu  
       151 天前
    面临相同的问题。提前还部分公积金贷款,每个月的最低还款额并不会变化,变化的是还款年限(期数)。目前在纠结要不要提前还一部分。
    answerwa
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    answerwa  
       151 天前
    1.现在公积金利息降到 3.15%了
    2.如果有稳定工作持续在交公积金,没必要提前还贷,毕竟你结清房贷以后公积金的钱就不好取出来了
    3.如果每月公积金比月供多,公积金余额提前还贷很方便,app 上操作就可以,每凑够 5k ,就能提前还一次,降月供额度
    JuSH
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    JuSH  
       151 天前
    如果没有好的投资机会(而且目前这个经济行驶也太有好的投资机会),且近期没有大笔资金消费需求。
    建议提前还了,无贷一身轻。手里拿着一大笔钱,很容易被化整为零的花出去。
    Bazingal
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    Bazingal  
       151 天前
    “感觉自己的钱拿去做理财也没有 3.25% 的年化”,别感觉,试过了再说
    fru1t
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    fru1t  
       151 天前
    如果还要买房,那就不要

    如果近 10 年没有买房需求,提前还

    另外公积金还款不要排队,10 分钟就办理好了。
    QianChuanQianYu
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    QianChuanQianYu  
       151 天前
    @answerwa 请问第三条,是在哪个 app 上操作的?
    6IbA2bj5ip3tK49j
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    6IbA2bj5ip3tK49j  
       151 天前
    如果后面还准备工作,就别还。
    还了每月的公积金你也取不出来。
    answerwa
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    answerwa  
       151 天前
    @QianChuanQianYu 公积金 APP ,提前还款
    zhq566
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    zhq566  
       151 天前
    没研究,我是每个月公积金对冲完多出来的就提前还本金了。挣的少,不想给自己太多还款压力。
    liuhy0927
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    liuhy0927  
       151 天前
    还了心里舒坦了
    coolloves
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    coolloves  
       151 天前
    如果公积金本身可以覆盖/大部分覆盖,那肯定不还啊
    crushu
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    crushu  
       151 天前   ❤️ 2
    我有一段时间也纠结要不要提前还,而且跟你月供差不多,1800+,但后来想想媳妇刚怀孕,往后有好多地方要用钱(准备住月子中心,之后再请月嫂这些),甚至可能会考虑换房子,还是留点现金在手里吧。看你手里还有多少。
    QianChuanQianYu
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    QianChuanQianYu  
       150 天前
    @answerwa 谢谢
    0xandele
        20
    0xandele  
       150 天前
    按你的条件,提前还吧。但是要想好,现在没有压力,并不代表以后是不是有需要用钱的地方,公积金一旦还完了,很难再取出来了。
    QianChuanQianYu
        21
    QianChuanQianYu  
       150 天前
    @answerwa 是北京公积金 app 么?只有还清全部贷款的选项。
    QianChuanQianYu
        22
    QianChuanQianYu  
       150 天前
    公积金提取还部分贷款,并不会降低每月的还款压力,每个月最低还款额无法修改
    ewBuyVmLZMZE
        23
    ewBuyVmLZMZE  
    OP
       150 天前
    @QianChuanQianYu #22 你好,据我目前了解,公积金部分提前还贷和商贷部分提前还贷是一样的,有两种方式。

    1. 缩短还款年限,月供不变。
    2. 缩短月供,还款年限不变。

    两种方式适合不同的人群,但绝对不是你说的那样,月供一定不变。
    ewBuyVmLZMZE
        24
    ewBuyVmLZMZE  
    OP
       150 天前
    @syhily #23 上述内容我是直接致电我市公积金管理中心获得的答复。望知悉,不同城市不同公积金中心对于公积金贷款的管理政策并不相同,这里也不能一概而论。
    QianChuanQianYu
        25
    QianChuanQianYu  
       150 天前
    @syhily 公积金管理处给的回复:
    您好,北京住房公积金贷款最低还款额无法变更。自由还款方式下,您可以更改月还款额,由于借款人提前偿还部分款项,贷款本金总额减少,以此达到还款年限随剩余本金自动缩短目的。 如您还有其他问题,可致电 010-12329 进行人工咨询。
    QianChuanQianYu
        26
    QianChuanQianYu  
       150 天前
    @QianChuanQianYu 坐标北京
    BeforeTooLate
        27
    BeforeTooLate  
       150 天前
    那你本金还剩下 20w ,贷款年限应该是 13 年,那么总利息也就 4w 多点。
    我个人觉得 13 年多花 4w 利息就不要提前还了,20w 本金在手里至少有个现金流,如果你非要计较说我 13 年损失了 4w 我也没办法,其实没有四万,你 20w 放余额宝算个利息,最好谈下来也就 1.5w 利息差吧,那么 13 年 1.5 你看看值不值 20w 现金流在手上了,何况可以抵掉个税。
    我真不知道算的对不对,公积金 3.1%真没必要还。
    Vindroid
        28
    Vindroid  
       150 天前
    我商+公,把高利率商贷还清了,公积金没提前还,我的想法是三年内准备买第二套了,那就还了凑额度确保能公积金贷第二套,短期内不准备买新的就别还,公积金的利率才多少啊。
    ewBuyVmLZMZE
        29
    ewBuyVmLZMZE  
    OP
       150 天前
    @Vindroid 确实有再买一套(非置换)的想法,目前工作城市的公积金也取不出来。想着结清后,购买二套的利率和首付比例也低,加上现在下行,上车也容易。
    QlanQ
        30
    QlanQ  
       150 天前
    如果你手里 只有 20w ,不建议还,现在行情这么不好,钱拿在手里是最安心的
    如果你有 40w ,我也不建议你还,哪怕存余额宝都行
    现金为王,20w ,20 年,一点利息真的不算什么,手里能随时拿出钱才是最重要的,最安心的
    conanqyc
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    conanqyc  
       150 天前 via Android
    可以提前还,上车还是再等等吧,不要上早了
    tita007
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    tita007  
       150 天前   ❤️ 2
    就看现在银行阻碍你还款的样子,你就知道该还了。
    如果一件事是大好事,必须走关系给钱打破头。
    如果你一件事别人总是主动找上你,那就没好事。
    如果一件事别人百般阻碍你做,那就必然是要做的好事。
    dataset
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    dataset  
       150 天前 via Android
    公积金没必要,低息贷款香喷喷。
    tita007
        34
    tita007  
       150 天前
    如果你的钱在你的手里,你有更好的投资渠道或者什么项目,年回报率例如是 X
    然后你的公积金利息,例如是 y

    只要比较 x 和 y 就可以知道答案了。


    另外,虽然项目的年回报是 X
    但是考虑到不可知的风险,你要把本金损失的风险算进去

    所以以我的了解来看不爆雷且 x 还是好收益的项目,就根本轮不到我
    所以我就
    哈哈 当然要给银行添堵了 不给银行添堵给谁添堵呢

    一个不创造任何价值 但是两头吃息差的行业

    该吃点苦头了

    不过他们不会吃苦头的
    损失的部分
    他们会通过降低 存款者的存款利率
    来找补回来的
    shadowyue
        35
    shadowyue  
       150 天前
    @google2020 你这逆向思维恐怕不太行。前几年银行出 LPR 浮动利率的时候,V 站上一堆劝人不要改浮动利率的,说银行肯定不会为了你好。结果 23 年降息,好多人反而上 V 站来后悔自己没选浮动利率,相关帖子你自己搜搜。
    @syhily 我月供差不多一万,我的个人建议,手里留够两年花销+应急的钱,有后路有富裕再考虑提前还贷。
    DigitalG
        36
    DigitalG  
       150 天前   ❤️ 5
    “拦着你做的事是好事,主动让你做的事是坏事”

    这是我在 v 站见过最 X 的建议了。
    tutou
        37
    tutou  
       150 天前
    我情况类似,我的想法是,能不能还大部分只留一点点,但是时间不变。这样既能抵扣个税,而且还能取公积金多余的钱。
    Seulgi
        38
    Seulgi  
       150 天前
    我建议你,还到每个月能一点点的公积金扣款,也就是常说的,每个月房贷 1 块钱,然后利用这个贷款能抵个税等等政策。
    imkenbun
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    imkenbun  
       150 天前
    除非还了以后你还有大笔流动资金,不然不要还
    Joa
        40
    Joa  
       150 天前
    公积金没必要提前还。 理财 3 左右的渠道还是多你多问问多看看。
    主要要保留些资金流动性
    duluosheng
        41
    duluosheng  
       150 天前
    不要全还,留点尾巴抵扣个税
    duanxianze
        42
    duanxianze  
       150 天前
    公积金没必要吧,利率很低了
    Goooooos
        43
    Goooooos  
       150 天前
    可以留 1w 分 20 年还清,这样不影响公积金提取
    heftyMan
        44
    heftyMan  
       150 天前
    建议提前还,留 100 块,年份不变
    SHOOT
        45
    SHOOT  
       150 天前
    留一部分。抵个税跟提公积金。不然公积金以后就提不出来了
    laLuna
        46
    laLuna  
       150 天前 via iPhone
    当然是提前还款,同时留几千块钱不还,留着抵税,每月还几十块钱,一般每年能抵税 1000-2000 块钱,还是很划算的
    inframe
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    inframe  
       150 天前
    不要全还,留 1w, 抵扣个税,简称税盾效应
    google2020
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    google2020  
       150 天前
    @shadowyue #35 我明白你的意思,不过你这例子跟我说的不是一个逻辑啊。LPR 是国家推行的利率市场化改革,银行有推进任务,不是银行自主选择。我的逻辑基础是银行会作出对它自身利益最大化的选择,你得是银行自己做的决定才有参考价值啊,国家的选择不是它们的选择。
    shakoon
        49
    shakoon  
       150 天前
    如果不是要再买房再办新的公积金贷款,那么为什么要提前还公积金贷款呢?公积金唯一的用途就是公积金贷款,提前还了,你该交的公积金还要继续交,已经交了从存量公积金也取不出来,那么提前换有什么意义呢?
    你要搞清楚,大家说的提前还的,都是商贷
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