关于我房贷已提前还款后的情况想请教

[sgr]

我感觉有点被坑了😥，我来描述我的情况

表头	表头
地区	杭州
贷款银行	中国银行（简称：中行）
金额	100 万
利率	5.145% （ 4.9%基准上浮 1.05 倍）
贷款方式	等额本金
首次还款	2019-05：7065.28
每月偿还本金	2777.78 （这是固定的）
未提前还款最后还款日	2049-04：2789.69
未提前还款前	2023-02-24：6529.34
	2023-03-24：6517.43
	2023-04-24：6505.52
	2027-09-24：5874.31 ☚
	2049-04：2789.69

2023-02 提前还款 15 万后

截止到 2023-01 还款后未还本金875000 （ 87 万元整），还15 万本金后未还本金72 万，于是乎月还款变成了如下

月份	还款金额
2023-02-18	153126.3 （其中 3126.3 是截止到提前还款时那 87 万元产生的利息）
2023-02-24	3399.47 （ 2777.78 + 621.69 （ 72 万元 18 号到 24 号产生的利息））
2023-03-24	5874.31 ☚
2023-03-24	5862.4
2044-10	2789.01

回到主题，我感觉被坑的地方就是这还款后。我的月还款本金没变依旧是“2777.78”在提前还款时我选择的是“缩期并月还款不变”。但从我第一个表格可以看出从提前还款后从 3 月份开始其实就是快进到了 2027-09 月然后开始正常还款（ 5874.31 。已用☚标注）。然后我看了一下还款合同，确实写明了“每期还款本金不变，还款期数减少”。但一开始选的时候是以为纯缩期然后那时候没仔细看申请合同，因为就“还款额不变”、“期数不变”两种选择，看我的第 2 条附链（我在链接中已标记高亮可快速定位）。还完才发现其实应该叫“剩余的贷款每月还款额减少后，还款期限也缩短”。

本来根据网上的“提前还款计算器”走纯缩期的话我的最后还款日应该是在 2042 年，并且利息省 32.5 万。但现在最后还款日在 2044 年，利息只省 18.4 万。

1. 我现在准备再打电话问贷款经理情况，看看 V 友没有什么我想不到的问题我记录下来去问，因为我打算再申请 20 万提前还款，如果可以只缩期最好，否则也就这样了（爱还还，不还滚）

2. 你们的提前还款是怎么样的，和我一样还是期数不变还是纯缩期？有没有和同家银行但走的纯缩期？

附链

1. V 友提供的提前还款计算器
2. 中国银行贷款提前还款测算（真官网，但没找到怎么用）

谢谢😁😄

很大的谢谢☝

贷款计算器没算错，是我原贷款选择错误成了本息。通过计算器给出的节省利息和我现在节省的利息金额是完全一样的。#4 已经回复已经让我明白了原来等额本金的提前还款就是这样的。谢谢 🙂🙂。至于纯缩期 别想了

[ffhigh]

说个很搞笑的事情，银行的还款计算和那个网站的计算不一样。

[ffhigh]

就是说，你在网站算出来和实际银行给你的结果，是不一样的，我之前还的时候也发现了，如果按网站计算，真是太划算了，实际上，银行给出的节省利息确实是比网站要低的多的多的多。🤣🤣🤣

[sgr]

@ffhigh 走的 每月还款额减少后，还款期限也缩短 我也就释然了。 在中行 APP 上提前申请的时候我看到的选项就缩期和不缩期 2 个，详细介绍没看。但就这 2 个选项我也必然选缩期。 所以老哥你的提前还款也这样吗就是 缩月供并缩期 😥

[BingoXuan]

等额本金和等额本息的计算公式不一样。

等额本金提前还款，等于提前还了 n 年和免去对应利息。

等额本息提前还款，提前还款 m 数量本金后剩余重新按照剩余期数等额本息计算。

[ersic]

他这个本来就不准吧，提前交 15 万能省 32 万利息，感觉不太可能啊。

[BingoXuan]

@BingoXuan
表述复杂后就错了，两者都是提前还款 m 数量本金后剩余重新按照剩余期数复利计算（等额本金或等额本息）。

[ersic]

我又试了试，你可能选错了，原贷款方式你选等额本金，出来的结果就是省 19 万，跟你的结果差不多

[lovelylain]

没看懂你想表达什么？提前还款就两种选择，
1. 还款额不变缩短期限：对于等额本金那就是每个月还本金不变，对于等额本息就是每个月还款额不变，缩短期限是这个还款额不变+提前还款导致的结果
2. 期数不变每月还款额变少：最后一期还是那个时间，每月还款额变少是这个期数不变+提前还款导致的结果
只能 2 选 1 ，不能缩短期限同时减少还款额，如果银行算的跟你自己在其他网站算的不一致，那多半是其他网站算错了。

[cpsony]

我感觉没关系的，计算出来利息是差这么多，但是实际收取利息还是按照欠的本金，楼主在自己能力范围，多提前还本金就行（如果没有违约金的话）

[Barnard]

https://pic.imgdb.cn/item/63f311bcf144a0100746d32d.png

我通过计算器又测算了一下，OP 你看看，银行算的没错呀。

[sgr]

@BingoXuan 懂了。我那时候看了看也确实是这样。 省去了 2023-03 到 2027-08 的利息总计 18.4 万。我一开始以为他会起草一份新合同，按剩余本金重新计算

[sgr]

@ersic 确实是我选错了。原合同是等额本金我给选成了本息。 那这样算下来节省用贷款计算器算的一模一样 省得利息就是 184898 元

[sgr]

@jobmailcn 我想表达的是 我的选择了缩期不减少月还款。但现在是缩期了同时减少了月还款，想看看别人的情况。但根据上面老哥们说的 我想我明白了

[sgr]

@Barnard 是的，没错 是我原贷款方式选错成了本息。这个计算器算的和银行算的是一样的。我一开始提前还款寻思的是接下来的月还款不变，期数缩短。那么必然就得提高我每月还款本金。现在月还本金是 2777 我以为会提高到 3400 多。是我想太美了😭

[spatxos]

op 跟我贷款时间相近。。。我是 2019 年 6 月开始的，不过商贷是 69 万，因为有贷款记录上浮了，5.488%，现在没钱去提前还😭，太穷了

[sgr]

@spatxos 现在有种玩法是以贷还贷。就是去贷低息的贷款用于还房贷。最常见的就是经营贷。我问过贷款经理最长可以做 5 年 3.5%-3.8%。5 年到期再全部还进去后再贷出来。 不过也有风险 那就是抽贷。还有前段时间 V 友们说的招商闪电贷使用几折的利息券可以做到 3 点多。但我用了利息券也没那么低就放弃了。

[Jaosn]

@Barnard #10 大佬求个网站

[xnyxny]

最常用网站，没有之一。一天盘算十遍。🤣
https://www.baiozhuntuixing.com/tiqian.aspx

[sgr]

@Jaosn
@xnyxny
这个网站算的和我在银行还完之后差异太大。
用我正文里的那个链接算的和银行算的一样。节省利息算的也是对得。
我一开始算错是因为我选错了原贷款方式为等额本息。建议 2 者对比着看吧。
链接也就是 https://finance.sina.com.cn/calc/house_early_repayment.html

[NULL2020]

我上周也提前还了 10 万，用网上的计算器大概节省 12 万利息，我的要求回去银行签名提交申请审批，等审批下来才知道具体能省多少。

[sgr]

@NULL2020 也就是说具体省了多少你在银行 APP 上也看不到，只能申请审批知道。但审批的也只是个知情权，不是说觉得省得少了可以重签或者退钱之类的是吗。
我是在中行 APP 上到了下月还款金额。然后去对比总分期 excel 才知道是直接跳到 2027-09 开始还款。后续金额则还是和之前一样

[QlanQ]

@xnyxny 这个就是最准的

[NULL2020]

@sgr 暂时看不到，我 10 万已经在手机银行 app 还进去了，现在的还款计划是月供变少了，年限没变，缩短年限要回去签名提交审批，审批过了才能在 app 上看到新的还款计划。

我当时在 app 还款时，它没让我选择缩短还款年限，就默认给我选择了月供变少，问银行经理这操作能不能撤销先把钱退回来，说不行，后面的事就是回去签名提交申请等审批了，现在就希望银行能快点审批下来吧

[ONEBOYS]

其实一样的，利息无非和本金、还款周期有关。在利率不变的情况下，两个选项没有所谓哪个比较划算。

[sgr]

@NULL2020 你是哪个银行。我是中国银行 下午打贷款经理问他我线下办理和线上办理的区别 她给我毛估算了一下 反而线上申请还款更为划算，但她算法里的年限变量取的很有问题，因为在还款前我并不知道能缩多少年，然后她算线下办理事直接拿我已还款成功扣减的年限（ 4.5 年）来算。最终得出结论如果线下办理提前还款：利率，缩短年限不变的情况下，每月本金还的比现在还的更少（不划算）。但如果线下可以指定年限 那么绝对是线下重新办理划算

[ffhigh]

@sgr 是的，和你一样

[ffhigh]

我的情况是这样的，我本来月还款额是 3400 ，我选了保持月还款额不变，缩短周期。还了一部分后，变成月还款额 2400 ，所以这是银行把我坑了吗😤

[Nielsen]

同意 @ONEBOYS

其实就抓住一点，每个月还的利息，都是当前欠的钱产生的。

虽然有点反直觉吧；但是“前面还的都是利息”之类的说法才是胡扯。如果不是政策和条款方面的原因（银行不想让你提前还款等等），又没有还款金额和次数的限制，完全可以通过少量提前还款的微操作让“等额本息”“等额本金”完全一样的效果。

至于提前还款到底选哪种，看个人了吧。手上很宽裕就是看利率太高不爽，那就缩短期限；月供压力大、公积金余额放着也是放着，就提出来减少月供。

归根到底，痛的还是合同里动不得的 BP 加点……

[crazyxhz]

可以看看这个提前还款计算器，算的很清楚了，还有各种图表分析
https://mp.weixin.qq.com/s/03neeBAou_L8l5zSgMwOmg