请问大佬们是怎么看待保险理财的

[NicholasZhan]

最近各大银行的基金和理财不都跌得挺凶的嘛，看得心里拔凉拔凉的。刚好女朋友最近转行做保险经纪人（不是保险代理人），她向我推荐了华夏大富翁和恒大万年禧这两款终身寿险产品。
虽然是寿险，但是却可以起到强制储蓄的作用。举个例子，华夏大富翁带了一个万能账户，万能账户的保底收益是 3%，和当前银行利率比起来不要太香。缺点是 5 年内（或者另一款的 10 年）退保会遭受损失，但是 5 年后收益可观，退保也不会有损失。
不过，最近国家不是要求保险公司下架一些利率过高的产品了嘛，刚好上面这两款在 12 月都要停售。投保的话，我大概要一年 2 万，投 10 年。但是我又有点担心现在的环境，虽然保险公司的利率写在合同上，背后还有兜底的。
请问大佬们怎么看呀🫣🤔👀

[NicholasZhan]

我在犹豫要不要上车…

[eason1874]

这都暴雷多少次了，纯纯骗钱的，保险公司连保险经纪都骗，培训时候一个说法，合同上的免责声明另一个说法，到期返还的不如存定期

[eason1874]

@NicholasZhan 我觉得你现在要想的不是上不上车，而是怎么把你女朋友从中带出来，天天去保险公司洗脑，很容易自己冲业绩买一堆

[lkk]

为了省钱自己成为保险代理人，以前我给自己买过一款华夏的产品，首年佣金有 90%。你先问问你女朋友她能拿多少。

[sblid]

可以看看具体的计算方法，3%好像没有比银行定存好得多。另外就看你愿不愿意牺牲流动性，我觉得这个产品没太大意思。

[autoxbc]

我觉得，把保险卖给自己人，有点不对劲

[gujuji]

@eason1874 是的，保险公司完全就是合法的传销。

[gujuji]

@autoxbc 保险就是现代版的传销，你去那边上班就开单，没开单咋办，给你上课，然后教你，你们就会发现某某某开单了，是自己给自己家里人买的，然后就说这届的销售冠军谁谁谁怎么厉害厉害，其他人听着，最后也想效仿，最后把圈子里所有人都买了。

[suguo210]

买国外的比如香港或者美国可以挂钩宽基指数，其他的都是坑国内的碰都不能碰

[gujuji]

上课说白了就是给你洗脑，讲保险有啥好处。让你真的相信他好，确实适量保险没问题，但是过度了就不好了。

[snw]

上面有人和定期比较的，其实完全没有可比性。
简单来说，对于低风险投资，三年内投资可以考虑定期存款、大额存单、储蓄国债等，十五年以上可以考虑投资理财型保险。

定期存款最长只有三年期，目前 3.25%，到期转存的话是按那时的利率重新计息的，也就是说长期有利率波动风险。
理财类寿险五年内甚至十年内退保的话，不考虑保险功能，只看现金价值（即可以拿回的钱）可能会低于保费（即本金），十到二十年的收益也很低，可能要二三十年以上才能趋近宣传的收益率。

保监会对风险控制的要求非常高，所以风险控制不需要担心，但这也导致境内保险的收益比境外低得多。

[eason1874]

@snw #11 这都不是多少年的问题，是承诺收益做不到，到期随便给点就打发你

其实这也不难看出，第一笔先给业务员 15%以上，后面又给 3%以上，保险公司到手就少一截，收益得多高才能再给你 3%收益？都说超过 5%就不要信，这已经 6%以上了

前几天银保监会通报保险问题的原话：利润测试的投资收益假设严重偏离公司投资能力和市场利率趋势

[levelworm]

保险理财一概不碰。保险只买真正要用的，比如说大病保险。

[davidyin]

保险就买纯保险。
理财就买纯理财。
混在一起的更加搞不清楚了。

[crab]

yuange 微博说这算下来就是忽悠人的。

[NicholasZhan]

感谢 @eason1874 提醒，我会注意她的😁

[NicholasZhan]

@lkk ，寿险类佣金高达 40%

[NicholasZhan]

@sblid 这个东西的确是在用流动性换取稳定利率。买了相当于成了保险公司的投资人🤣

[NicholasZhan]

@gujuji 是有传销的感觉，投保前是爹，投保后理赔了的时候就像孙子。虽然保险经纪人说自己不代表保险公司，会从客户角度出发，维护客户利益。这也是女朋友说要做经纪人，然后我觉得我要支持她的原因

[NicholasZhan]

@crab ，大佬说的 yuange 的微博是这个嘛 https://m.weibo.cn/status/Lpr0yycoc?jumpfrom=weibocom

[NicholasZhan]

保监会的通知让很多经纪人以即将停售而又很难找到承诺 3%稳定利率为宣传话语，感觉要么要么在疯狂割韭菜，要么在真帮人做长线强制储蓄🤣

[lhx2008]

不知道什么时候，被人『强制』反而变成一件好事，别看说保底好像有 3%，5 年的流动性根本不值

[seres]

买保险就要有花钱买平安的心理准备
即：
买消费型保险，对冲未来的风险
不买分红型保险
小心你图它收益，它反手掏了你本金。。。

[snw]

@crab @NicholasZhan
拿中国过去 35 年历史数据来分析未来 35 年的产品是没意义的。90 年代的商业养老保险的预定利率曾经高达 10%，面对过去 30 年的通胀完全不虚。
未来中国利率会重新走高，还是复刻日本老路，这是未知数。如果市场利率走高，那么理财保险很不划算；如果市场利率降到零甚至负数，那么 3%的固定利率也算很高了。

[Yingyi]

同楼上，判断保险产品值不值的前提是基于利率市场的整体上行或者下行，如果以现在下行的利率看，可能把时间线拉长保险是合适的，但如果利率未来上涨，3%的收益率未必很高，寿险产品的现金价值虽然是敲定在合同上的，但仍然是需要看保险公司的规模和实力，虽然保险公司在某种层面上来说可能不会破产，但是一旦资不抵债，还得考虑是否会有下家去接盘。

[yanduan30]

做好资产配置心中不慌，本人友邦代理人，北京地区理财型保险咨询请加 V：yanduan30 。

[hbkdsm]

不要买保险，要买保险股
不要做客户，要做股东