适合程序员的重疾险

[phttc]

最近女朋友不知道哪里灵光闪现，说想买一份重疾险。今年刚好我自己去医院的次数也挺多，了解了一下重疾险，感觉的确可以买一份。而且现在年纪不大，价格普遍可以接受。

奈何保险里面水太深，摸索了两三天还是一脸蒙蔽。看了一些文章，大致就是说 要买 消费型的，然后还有多次理赔那种。

大家有没有买或者推荐啊？我感觉那么多产品我再这么看下去 会心情烦躁，然后桌子一拍，随便挑一个就买了。。。

感谢各位。由于我高度近视（ 1000+），导致 百年康惠 和 健康宝 2.0 买不了，最后选择了 超级玛丽旗舰版，可以投保，不过把 眼睛相关的情况 给免责了。

[510908220]

楼主买的是啥重疾险，消费型的吗

[phttc]

@510908220 还没买啊，所以想上来问问。我已经看的眼花了

[runntuu]

丈母娘正好做这个，给我买的是 x 华的健康无忧(C1)，5w 保额，交费 10 年，保终身。

[clarkyi]

我们公司就是做保险的，重疾险的保额一般是建议买纯保障型的，不要买返还型的。
返还型的你要相信一点就是羊毛出在羊身上，之后返还回来的都是你自己交的；而且这玩意还死贵死贵的。单纯买保障行的就好。另外多少保额合适？
## 保额=房子+车子+孩子
万一出现意外了，赔付的钱要能够让存在的人继续生活下去，能够保证不会一夜回到解放前
如果说要多次理赔的不建议只在重疾险上下功夫，可以搭配买一下短期险(一年期的)如医疗险，一年也没多少钱。但是赔付很高

[qhxin]

借个车，也在看，坑太多有点懵。。。

[14night]

lz, 推荐买的顺序，意外>百万医疗>定期寿险>重疾保险

意外和百万医疗 30 岁估计一年也就 500 左右，
定期寿险可以买最便宜的，因为有保监会保障，寿险都必须理赔的，公司倒闭也回指定接盘公司。
重疾险是比较贵的保险，但是杠杆是比较底的，可以参考一下 深蓝保和大白保公众号，有详细重疾险建议。

[hambut]

只买重疾险的话，只推荐这一款，性价比之王。
百年康惠保重大疾病保险，终身，30 年，拉满，无利益相关来自一个曾经详细做过功课的码畜。

[coffeecato]

https://www.zhihu.com/question/22316395

[yongzhong]

保险这种东西别瞎买，好好做足功课

[tangbao]

@clarkyi 感谢，解除了我的很多疑惑，给我扫盲了。

[phttc]

@runntuu 5w 保额没意义，生了重病，5w 块不顶用，自己掏也不累。
@14night 意外我已经买了驾乘意外，中间两个我还没了解过，感谢，我去了解一下。大白我也关注了，还没仔细推敲。
@hambut 这款的确很多推荐

[chaoyangqunzhong]

插眼

[adzchao]

楼主 你如果想买保险 我给你推荐友邦的 因为我哥哥本身就是在 友邦做这种东西的 而且 还是国际品牌 再加上 我本身就是做这个东西的 如果有需要我可以给你提供 VX

[adzchao]

@adzchao 我感觉刚才 说的 好像一堆 shi 自己都没看明白
总体来说 就是 我也是程序员 我姨家哥哥做友邦的 保险 ，鉴于友邦是国际品牌，还专门做人身的保险， 我自己也就买了几个我哥哥推荐的 。如果楼主或者其他同胞也有需求 我可以给你们提供联系方式。
ps -- 直接看这一条吧

[chocotan]

我买的泰康的康护一生
众安的尊享 e 生
还有带猝死的意外险

[chengsitom]

翻了很多资料,买了重疾 哆啦 A 保 50w 保额, 跟百万医疗 定心丸

[likaka]

支付宝里找呀

[Phariel]

@runntuu 说实话你这 5w 买了当白买 重疾我认为 50w 起步才有意义

[AlbertSun]

相互宝不是挺好吗？

[14night]

@phttc
每种保险作用都不一样，买保险就是买保额（加杠杆），#4 楼老哥说的 保额=房子+车子+儿童+父母抚养 ，说的应该是你所有保险一起的， 单单一个重疾险想保住有点难，重疾现在一般也就 50w 保额， 一年也要 6k-10k 呢。
以下是个人理解：

1. 百万医疗，要你先垫付，在合同范围内的医疗项目花多少报销多少（在保额范围内，一般都是 200w-600w ），仅限医疗，而且也不承诺续保，比较好的产品是支付宝的好医保。

2. 重疾险，重疾（合同中规定的重疾，不是所有）确诊即赔，一次性赔付给你，爱怎么花怎么花，让你马上有钱就治病，而不是东拼西凑去借钱，而且每年保额固定，确保续保。
为什么要多次赔付呢，就是如果你出现一次意外，赔付你之后，很可能你过几年会复发，或者得了其他重疾，但是由于合同自动终止，你的后续保障就没有了，而且其他公司重疾险很可能你过不了健康告知没法再买这种类型的保险了。
另外还要注意多次赔付，大部分保险公司的“多次”会把重疾分组，每组赔付一次，相同的重疾只赔付一次。

3. 寿险，你是家庭支柱，出现意外挂了，一次性赔付给你家属保额，不至于家散了。 但是如果你家贷款已经还完了，也给孩子存够教育经费，你已经不是主要的经济来源后，这个保险就没必要买了。

[script2016]

借个车，一直想买不知道怎么选。

[123s]

重要的事情 说三遍，重要的事情 说三遍，重要的事情 说三遍。
我也想考虑这个问题，但是重疾并不能保全部。感觉这个还是挺花钱的。

[123s]

有没有人总结出，重疾保的 100 种里面，最常见的有哪些？？？

[123s]

比方某人中了一个癌，并不在重疾里，他就白买了，所以我也有研究一个专门防癌的。

防癌险+住院险

不知道 防癌险+住院险 是不是优于 重疾险 + 住院险，哪位大大可以说一下。如果有钱当然三个一起买，但是没钱。

[fiypig]

我上周买了亲戚的人寿重疾 ，四千多贵了点， 保 16W 吧， 然后好像搭配医疗
百年人寿可以去了解看看， 我是在同事那边知道的
不过重疾还是买高好， 消费型的 ，我后期存钱了会继续加上去， 到 30W 差不多吧

[tufu9441]

@123s 最常见的无疑是中风、癌症和心脏病。HK 的保险了解一下，保诚、友邦等的重疾险产品性价比都要比内地平安的高很多。

[123s]

@tufu9441 有人买过吗？我之前也看过，是大陆版的，不知道索赔怎样。

[tigerstudent]

@123s 我的理解是，支付宝的好医保长期医疗覆盖了你说的防癌险和住院险了。

[Tecrafter]

选择重疾险的几点建议：
1.消费型，就是保期内没发生理赔，钱就花出去了的那种。
2.保额，v2er 年龄应该不是太大，按 30 岁算，配 50 万。
3.缴费到多少岁？经济宽裕的话可以终身，一般到 70 岁也就可以了，后面有钱了可以加保。
4.缴费年限，选最大，一般是 30 年，你问为什么要多交这些钱？因为通胀。

[510908220]

@runntuu 保额太低。 保险一定要高杠杆。 起码 30W 起步

[lazyfighter]

我突然想到知乎有句话，国内的重疾险基本上都是无可救药的时候才赔

[yongzhong]

@fiypig #25 4000 多的重疾才 16W 保额？当心被坑啊...

[yongzhong]

@lazyfighter #31 可以看下保监局放出的各保险公司理赔率和平均理赔时间

[Tecrafter]

@Tecrafter 回到标题上，「适合程序员的重疾险」，说明下重疾险一般是不针对特定人群的，它主要是赔付指定疾病，要符合「适合程序员」的要求的话，可以加个附带猝死的意外险。

[yalin]

我准备找保险经纪公司买

[tufu9441]

@123s 有啊，朋友在做这个，自己也还算比较了解。赔付的问题倒不用担心，手续甚至比国内还要简便，同时还可以作为境外资产配置。

[fiypig]

@yongzhong 附带一个寿险吧， 其实也不算寿险， 反正到最后都能拿到 16W 就是

[zealic]

我觉得大部分程序员需要的可能是：

* 秃头险
* 白头险
* 猝死险

[123s]

@tigerstudent 支付宝并不能卖保险吧。也就是你买到 40 几岁就不给你买了？

[123s]

应该说，支付宝卖的都是短期的

[yongliang]

@yongzhong 某*福，哈哈。 我也买了，一年 6400，16W 的重疾+4W 的寿险。
最近打算换呢，但是不确定能不能再买保险

[wwwn]

推荐一个公众号 [关哥说险] ，不是营销号，是科普号，也可以通过他们平台买保险。我观望了大半年，年初上了重疾险的车，百年人寿家的，现在已经不卖了。

[liukay2008]

我来说一下我的选择吧，只给楼主参考。（真的是参考，做决定的是你自己！）
我不是程序员，我是个数据产品。从 18 年底开始研究保险，到 19 年 6 月中旬才基本选好要买什么了。
就不说过程了，直接说结果：

27 岁，男，身体健康无疾病史。
1. 重疾险：
健康保重大疾病保险（ 2.0 版）（ 50 万、保终身、交费期 30 年），保费 4669.45 ￥/年
芯爱重大疾病保险（ 20 万、保至 70 岁，交费期 30 年），保费 1360 ￥/年
2. 寿险：
华贵大麦定期寿险（ 120 万、保 30 年、交费期 30 年），保费 1440 ￥/年
3. 医疗险：
微医保·百万医疗险（ 2019 版），保费 276 ￥/年
4. 意外险：
招商信诺意外伤害门诊医疗保险（保额 5000 ），保费 29 ￥/年
<这个买的早，当时也是被电话客服忽悠了，就一直续费续下来了，意外险还得再找合适的。>


以上，供楼主参考。

[wwwn]

@123s 现在大部分 线上重疾险，都是带癌症赔付的，只不过是赔付几次的问题。

[zjyl1994]

前几天深圳有个 ZF 的重疾险，30 块钱一年，有深圳社保就能买，我就搞的这个

[JimiJimi]

这个帖子看起来很重要，然鹅我刚毕业，先马再说[手动狗头]

[luojianxhlxt]

重疾险杠杆太低了
真的
一年 1W 左右 30 年就交了 30W 了
保额才 50W

[123s]

@wwwn 所有的癌症都赔？

[nsynet]

我买的是微信上的 微医保重疾险，是泰康在线财产保险股份有限公司的，100 快钱的，后面年龄大了肯定会涨价，无所谓了，以后再说，，

[ichao1214]

买保险是一方面，看病的时候不能瞎说，医生问什么时候的毛病就说刚有的，保险有等待期，不能带病入险，这些坑不踩不知道。
还有你媳妇没让你买意外险吧[狗头]

[dwlinux]

我也一直想买，还没研究好

[qq976739120]

打算买,关注下

[zhurenyangxiong]

@clarkyi 哪些是保障型的重疾呢？太平洋的保险何如？

[zhurenyangxiong]

@runntuu 也就是只有 5W?

[liukay2008]

@luojianxhlxt 第一，如果能在三十年内每年的拿出一万块理财，坚持三十年能达到五十万收益，我相信这不困难。而难的是，这中间出现意外怎么办？ 第二，保险不能跟其他理财产品直接比较年化收益率。这么比的话，保险很吃亏。相当于拿保险的短处跟其他理财的长处比；第三，一般的重疾险都会有轻症保费豁免；第四，保险的基本责任还是帮投保人和被保险人规避对应时间段内可能出现的风险。

[smallpython]

保终身保险公司不会亏吗?因为你一定会得病啊

[songxy6119]

@liukay2008 #43 意外险可以看一下小密封。

[JoJoStark]

推荐 50w 保额至少

[nnecec]

插眼

[2067]

买保险的时候务必看清楚除外条款，什么最近两年做过任何手术，发生过住院的，连续服药超过一个月的，有任何高血压低血压循环系统疾病的，很多并不严重的问题，都会成为保险公司的例外条款

[2067]

@liukay2008
现在一年拿出 1 万元，就算是 0.5 到 1 个月的工资好了，
倒推 30 年，1989 年的时候估计平均工资也就是 100 元不到，
每年拿出 100 元来买 30 年的保险，
到 2019 年能拿到 5000 元的巨款
如此类比一下，就知道在通货膨胀的大潮下，一切超过十年的保险产品都是开玩笑的

[2067]

所以可以确信的是，普惠性的、一定能拿回本金的，这些保险，除非是投保前五年内出现重大事故，否则后来就没意义了都是白扔钱，前边有同学已经总结的非常好了，保险必须得买消费型不返还的

[luojianxhlxt]

@liukay2008 #55 我说的是杠杆太低
扯这么多有啥用呢

[oblivious]

以下是我买的四种保险：
推荐：
1. 支付宝的：*互宝
2. 嘀嘀打车的：互助*（忘记名字了）
3. 微信里的：住院百万那个保险（忘记名字了）
反对：
1. 香港 AIA 的重疾险（目前十分后悔，每年交 1.2w rmb，保额一共好像才 10w 美元）
---
建议：
1. 总而言之都程序员了，多撸一下互联网的羊毛没错的，注意：任何情况，千万不能带病投保，否则基本上都是坑。
2. 而且都是程序员了，希望你能理解保险的真正含义是什么，你必须知道买保险永远是期望收益为负的。

[mogutouer]

买 X 年保终身的，属于理财保险，你投的钱是可以拿回来 90% 或全部的，等于说如果你过几年不想保了，钱是会给回你的。
我算过我们这种 20-35 的消费型还行一年也就一两千两三千，但到了 40 岁以上，每年的保费是很贵的，比上面买 X 年的还要贵很多，并且到了 60 岁很多重疾险就没有资格买了。
很多人觉得通货膨胀这么多钱给保险公司是亏了，但没办法，重疾你年纪大了就没资格买了，有钱也不卖给你。
我买的友邦，一家三口的重疾和意外还有医疗，一年是两万多，因为我看合同友邦比平安重疾保的类目要多一些。平时住院和意外都 100%报销，上次被狗咬了打蛋白 1500 也报了，我女儿住院也全报了。

[mzname]

https://www.v2ex.com/t/512087

一贴回答楼主

[eluotao]

哈哈 深圳免费送重疾险. 了解一下~

[dodo2012]

可惜没有秃顶险，

[leonme]

@mogutouer 重疾险没有免赔额的吗？

[meathill]

以前给群里的同学做过一次分享： https://www.bilibili.com/video/av24427859/，有兴趣可以听一听

[1239305697]

友邦保险给我推荐了他们的重疾险，但是我拒绝了

[Kahnn]

买的百年康惠保，50 万保至 70 岁，感觉保终身没什么意义，算上通货膨胀，到那会都不知道 50 万值多少了

[Kahnn]

小蜜蜂意外险，50 万意外身故，5 万意外医疗，一年只要 125

[mogutouer]

@leonme #69 重疾是一次性给付，终身 3 次合同终止。
意外是 5000 一次门诊费，住院补贴 50 一天，住院是 12w 一年无限次

[leedong00]

可以问我，天安人寿重疾险，我做计划书是 27 岁 50 万保额，20 年交，每年 1 万 1 左右，可以附加住院医疗每年几百块，住院兜底报销。以前上学的时候在中国人寿和天安人寿做过内勤

[leedong00]

重疾险一定要去线下公司，有病例是需要告知的，包括传染病都不行，线上的不行，出现缺漏容易人工核保即便是过了，也有距保的风险

[liukay2008]

@luojianxhlxt 好，那就按您的思路我们来说杠杆。首先，我们来定义一下什么样的比例算高杠杆呢？ 1: 10 ？ 1:20 ？ 1:30 ？

因为重疾险预防的是风险，而不是投资收益。所以这不是很好界定。但你是程序员，肯定是学过数学的吧，初中数学就够。

假设极端情况，不幸如 A 买了一年就命中。那不好意思，1:50。 这杠杆够高吗？如果你要说这都不够高，那咱就没必要讨论了，同时我认为我目光短浅，没啥大志向。

当然，第一年就命中比较极端。但职业如你，你能自信自己 10 年内没机会躺在医院病床上？ 你要有，那当全是废话。

按 10 年计算，1:5。 我反正能接受。

就看您觉得这算不算高杠杆了。

（要这么看，保险的短处也不是特别短啊，应该比你想的长。）

另外，讨论问题就讨论问题，别阴阳怪气。

反正总有些人叫不醒，祝你健康吧。

[reus]

重疾险买了三份，一份微保一年期的，一份就是那个百年康惠保，一份也是长期的，比康惠保便宜一点，一年总共八千几吧，保额总共 150 万。长期重疾险是必须的，而且越早买越便宜。不过以后通货膨胀，保额可能不够医疗费，还是要补充多一份的。
推荐百年康惠保，京东支付宝都可以买。

[reus]

@leedong00 如果是长期的重疾险，过了两年，就不能拒保的，保险条款里写了的。当然健康告知还是要如实。

[CEBBCAT]

标题带个问号，世界会更加和平

[yongzhong]

@luojianxhlxt 30 岁以前正常人 1W 保费足够做到 100W 的重疾了，除非被忽悠或者买了某都会的产品

[liukay2008]

@yujiaxin 首先你这个推论就非常的有问题。为什么 1 万块就是 0.5 或 1 个月工资呢？ 现在月收入 5000 的怎么算。
当然我明白你意思。就按你的思路，现在 1 万，30 年后保额 50 万可能通胀到无法直视。就像 89 年每年 100 块结果到今年只有 5000 块保额的问题。

首先，我承认确实会有通胀这个负面影响。

问题是，在 89 年能拿出 100 块家庭买保险的人，这得啥家庭条件？ 另外，有这样收入的职工在当年怎么也得有个 25 岁+吧？ 到现在，55 岁+了，没有因病住院的几率太小了吧。假如十多年后，不幸生病。我觉得 90 年代，5000 块也不算少了吧？中央说了那么多年的不能再因病返贫白说了？到你我这一代的时候，中年时期生病的几率有数据表明是更高的了。

网上查了下近年的通胀率，没有明确的说法，就以每年 10%计算。10 年后大概 50*（ 1-0.1 ）^10=17.4。不太清楚 10 年后这 17 万是个什么水平。但万一，这种不幸以前发生呢？

说到最后，保险是一个综合的问题。不能只看收益，也不只看通胀，还需要权衡自己需要面对的概率问题。

你要是会算命告诉一个人 30 年内没病没灾，傻子才会拿现在每年的一万块去换 30 年后的 50 万。

当然，通胀也是客观存在的，但存在就有解决的办法。不可因噎废食。

[Cloutain]

1.首先每年都记得买城乡居民医保，200 多块，最重要的保险就是这个。
2.支付宝看看重疾险，保险公司太乱了现在。

[juded]

程序员也是人，为啥要挑出来...
关注几个公众号，比如大白保放心选，从那几个推荐里找就行。如果认识经纪人买还能便宜点（有 aff ）
我两年前买的弘康健康一生，当时性价比最高，但现在已经有更好的产品了。
除非你有不发病保费打水漂太可惜的想法，否则还是买消费型的，那种返保费的险种贵不说，八成跑不过理财。

[juded]

另外优先配置重疾，百万医疗看似美丽，但续保没保障。等你过几年想买健康告知可能过不了。

[reus]

@luojianxhlxt 不能这么算，因为可能买了几年就病了……而且 50 万保额，纯消费型的，长期的都在三四千一年，一年期的 30 几岁是几百块一年，我搭配长短期的，一万不到可以保一百几万。而且重疾险可以叠加赔付，诊断就赔付，是必不可少了，医疗险虽然杠杆更高，但是没法重复赔付，而且也有免赔额和赔付比例之类，没法 100%覆盖的。

[gransh]

我也研究了一段时间了，说几个观点：
1.消费型的不要买，相当于买了个保险+理财，那我为什么不单独保险和理财？难道打包会优惠（笑）
2.百万医疗社保是基础，如果没社保买个农村合作医疗也行，一年才 190，保险公司也是认的
3.都说百万医疗年纪大了会不续保，虽说现在很多标注续保到 100，终身续保等等，实际可能会套路你，但是想那么多也没用，该买买
4.关于重疾，买长期的还是一年的，我也困扰了很久，最后还是买一年的。我的理由是，长期的你买个三五十万的额度，保费是真的高，终身重疾你可能需要连交 30 年每年 5000 多，真的太贵了。实际上你自己如果能自律好好存钱就相当于保险的效果了。而且你交 30 年，不再活个 4/50 年都对不起这保费。假设现在 30 如果活到 70 岁到 2060 年，30w 还有用吗
所以最后我在支付宝上买了一年期的意外+百万医疗+重疾，总共好像才花了 600 多吧。至于老了保费涨了怎么办，到时再说吧，操心那个不如现在好好存钱

[zhangkunkyle]

兄弟，别轻易买，保险坑太多了，前几天重温我不是药神，一直想买但是没买，这两天又开始研究了，根据我现在的了解，简单给你分析下：

1.首要刚需是定期寿险，年收入的十倍左右的这种定期寿险是正常的成年人的刚需
对于我们来说，最大的风险就是挂了。不是说你老了以后死亡，而是我们在年富力强的时候死了只是一种风险，因为这个时候上有老下有小，如果人没了的话，那么对于家庭的影响是非常非常大的，除了精神打击之外，经济影响也是很大的，所以我们要把这个风险放到第一位啊

2.其次，重疾保险是用来补偿经济损失的，医疗险是拿来看病的
保险应该保的是发生概率的经济损失，比如得的是大病，那么我们除了医疗费之外，我们还有经济损失，这么大，病人肯定是没有办法工作的，没有工作，那么我们收入就有损失，那么我们在生病期间，除非啊，除了这个看病要花钱之外，我们还需要让家庭保持一个正常的运转，所以我需要有人去补偿我的经济损失

3.意外险、长期返还型，定期返还型、万能险，分红险、教育金、还有全家桶类型的万能险等等，不要买！
这些对于普通人来讲都不是刚需，没钱的话就省点钱别买了，起早贪黑写点代码赚点辛苦钱别都贡献给保险公司了

还有更多要了解的，要不然还会掉坑里，比如：
1.买多少钱的
2.买多长时间的
3.通过什么渠道买

这玩意不是短期内可以搞明白的，别人不了解你的具体情况，让别人推荐的什么好的八成不会很适合你，这玩意得自己好好分析才行，一定要慎重，谨防入坑，给自己买闹心，我也是刚研究，但愿有帮助

[NickyPP]

之前买了重疾险，一点感想就是：
研究个核心内容就好，没必要研究每个细节，最最重要的就是一个专业又靠谱的 agent，所谓专业不仅是保险产品专业而且在医疗方面有一定专业度就更好了，靠谱真的很重要，不然一个不管事的 agent 能把你坑死。。

[x55655669]

我看中的是 60 岁前的寿险，给老婆孩子一个交代
百万医疗 /消费型这些如果单位给买了补充医疗保险，能报销的部分就少很多了

-----碎碎念-----
重疾险中的轻症 -> 老板姓眼中的大病
重疾险中的重证 -> 老板姓会由于是否要花钱治，即使治回来也肯定不是正常人了

如果得了满足重疾险赔付条件的“重症”，赔付的钱是用来过余生的，而不是看病的

[LuciferGo]

@runntuu #3 5W 保额？确定不是保费？

[ymz]

插眼

[zichen]

就说一点，国内的一切保险都是在保监会的条款框架下的，包括赔付范围，赔付标准，以及分红。

[santana2000]

插眼

[UsherOu]

插眼

[Lily0756]

关注公号 无趣的 Dora 做功课

[Lily0756]

楼主说去医院的次数多，其实你想买的叫医疗险，医疗险是用来报销住院费用和门诊费用的，每年一交，不一定保证续保，保费也便宜，几百块钱一年。
重疾险是你患上条约内承诺的重疾后，直接给你一笔钱，这笔钱你可以用来生活，也就是使用方式多。重疾险要交至少三十年，最多是终身，每年保险最少几千块，越年轻越健康保费越少，一旦出险就是几十万的。
楼主最好做做功课，不要买了重疾险赔付的时候出问题。

[Lily0756]

这么大个人了，该认真对自己负责了。

[reus]

@gransh 但你要想到，通货膨胀后，保费也等于便宜了啊，以后说不定你月收入 50 万呢，5000 还算事？

[hiveex]

我是全部在支付宝 重疾 /医疗险 /相互保