养老保险是否有必要按照最高标准缴纳？

[nikubenki]

公司公积金按照 12%交，养老按照 8%交，这样拿到手里的钱少很多，公积金肯定是越高越好了，想问问养老保险有必要按照最高标准交吗？

[mansur]

养老保险上限国家是有限制的，按最上限交好，养老保险发放是按照发放时当地平均工资来计算的，有几个档，交得越多，发的时候就按更高的档发。可以规避通货膨胀的风险，例如几十年前父母每月交几块钱的保险，虽然这么多年通货膨胀工资长了几百倍，但是现在领的退休工资是每月几千。
如果按照商业保险交，几十是承诺四五倍的收益率，退休的时候也不过几十上百而已。当然，如果以后通过膨胀不那么厉害了，和美元一样坚挺，这就不好说了。

[jimmyv22ex]

公积金是有范围的，养老的 8%是固定比例，没得选，正规点的公司都是规规矩矩交的（公司交的比你多多了，它更想少交点）。
当然如果你的工资超过 3 倍平均工资，那就不是工资的 8%了……

[nikubenki]

@jimmyv22ex #1 嗯，我知道了，之前的公司是按照最低工资标准交的，现在的公司按照我的工资标准交的，所以多交了很多

[weakish]

首先，一般用工单位都有自己的一套方案，而不是按照你的选择来，否则无形中增加 HR 和财务的工作量。

其次，如果你可以自行选择的话，有没有必要需要计算很多因素：

1. 你以后是否打算移民（移民的话养老保险就没用了）
2. 你对养老保险的未来收益是否有信心（没信心的话，那就当交税了，当然是越低越好）
3. 你是否相信自己的理财能力（也就是说，同样的钱交给你自己投资，预期收益能跑赢养老保险？）
4. 你以后是否需要贷款（按最低工资标准交的话，实际上是把账面工资做低，以后申请贷款难度就变大了，你不可能按账面工资交养老保险，然后按实际收入申请贷款，签证可能也涉及这个问题）

以上是长期的影响，短期的话，如果打算起诉用工单位，那大部分赔偿金也是按账面工资来算的。不过一般来说这个风险不大，可以不考虑（如果你预期很有可能以后会起诉用工单位，那说明这用工单位问题很大，还是尽早跳槽为妙。）

至于 @mansur 说的「几十年前父母每月交几块钱的保险，... 但是现在领的退休工资是每月几千。」实际上并不能推广到今天：

1. 几十年前基本没有私营企业，大家都按统一的标准交，没有现在这些歪门邪道可供选择。
2. 之所以能拿几千，最主要的因素可能不是当初交的几块钱，而是编制（工人编制和公务员编制、事业编制差太多）和职称（职称很高的话钱也高不少）。
3. 那个年代的人，习惯省吃俭用存钱。今天的人如果穿越回去，（设定无法利用「眼光」和技能赚钱），估计大部分会觉得那几十块工资根本不够花，可能宁愿不交社保，把那几块钱拿来改善生活。
4. 「可以规避通货膨胀的风险」。这只是转移支付，用现在年轻人交的钱来给退休的人发钱。而社会老龄化了，可能未来就没有很多年轻人交钱了。至于依靠财政，恐怕够呛。除非未来政府非常非常有钱，但如果真非常非常有钱，那养老保险交的少的人按最低档拿的钱从绝对数值来说应该也不会低，生活也不至于没保障。