房贷还款方式变更的疑惑

[vanityfairn]

当前房贷情况如下：商业房贷 210w ，公积金贷款 120w ，总计 330w 。还款方式为等额本息，每月还款 1.5w （包含商业+公积金）。目前已经还了一年多，商业房贷还剩下 205w 多一点。还了这么多都是还利息，所以有点心疼。

请问现在是否有必要将还款方式改为等额本金吗？。用小程序算了下，等额本金每月还款 1.96w （每月还款金额递减 29.03 元）。

[yt1988]

横线下方回答内容来自 GPT 4 ，话说这一类型的问题没有人可以给出一个标准答案，也不适合在社区讨论。如果只是对贷款基础知识不了解，知乎搜索一下也会有一堆基础知识。

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根据您提供的信息，您目前的还款方式是等额本息，每月还款金额固定，但在还款初期，每期的还款中利息占比较大，本金占比较小，随着时间的推移，本金逐渐增多，利息逐渐减少。相对而言，等额本金方式每月还款额度开始较高，但每月递减，即每个月还的本金是相同的，而利息会随着剩余本金的减少而减少。

改为等额本金的好处主要是长期总利息支出较少，但初期每月还款金额较大。考虑到您心疼利息的支出，如果您的现金流允许您承担开始几年较高的还款额，那么改为等额本金可以减少您的总利息支出。

具体是否要变更还款方式，需要综合考虑您的财务状况、现金流状况、对未来收入的预期以及对资金灵活性的需求。建议您可以咨询银行的财务顾问，或使用更为详细的贷款计算器来模拟不同还款方式下的长期财务影响，以做出更适合您个人情况的决定。同时，您还需要了解变更还款方式是否会产生额外费用或者有其他的限制条件。

如果您需要进一步的贷款计算器工具或专业财务建议，可以考虑联系专业财务顾问或银行工作人员。

[Fooooo0]

有钱就提前还款，缩周

[juzzle]

等额本金确实会少利息，但是你每个月的还款压力就大了，银行很精明都是算好的，再算也算不过银行，有钱就提前还贷 利息最少

[lancelock]

有钱提前还款，越早越省

[brader]

建议公积金部分的不要动，先只考虑商贷部分的。
我是工商的贷款没有烦恼，太方便了，直接在 APP 上面有变更还款方式的按钮给我切换，以后还想换回去，可以继续切换

[xmumiffy]

等额本金不如等额本息(减少月份).

[MrSheng]

已经使用小程序计算过了，应该能看到切换成等额本金后会省利息，请问疑惑点在哪里。

[queuey]

两种方式其实都一样，羊毛出在羊身上。想要利息下降的终极办法就是提前还款～缩短周期

[sa2852]

如果商贷部分有提前还的打算，可以考虑商贷部分改成等额本金，然后一旦有存款就缩期，这样利息支出是最少的。

[ymmud]

改还款方式需要走流程审批改合同啥的，很麻烦的

[admin9]

仅从借款的角度来看，房贷是最良心的贷款。
房贷是单利，所有的利息都是基于 当前你欠银行的钱 和 约定的利率 计算出来的。

等额本金是每月还固定的本金，但是利息还是一样的方式计算出来的，所以开始的还款压力会大。相对等额本息，多还的本金以后就不会产生利息了，可以简单看成是提前还款了

[vanityfairn]

@brader 我也是工行，感谢。我去看下 APP

[molezznet]

利息是大头，30 年贷满，总额 1/3 是利息吧。
现在外面没有好的收益，所以这两年大部分人都提前还了。思路变了，以前是尽量少付。